Напряженная ситуация в мировой экономике несомненно оказывает влияние на состояние и развитие банковского сектора России. Однако, по словам участников рынка, кризис 2008 года позволил российским банкам подготовиться к работе в кризисных условиях: сформировать резервы, повысить уровень ликвидности. Тем не менее, стресс-сценарий и готовность к любому повороту событий - одна из основных задач для каждого банка. О том, как банки переживают мировой финансовый кризис, в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказал президент ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" Антон Соловьев.
- Антон Юрьевич, все-таки кризис ликвидности в банковском секторе есть?
- В мировой финансовой системе его мы наблюдаем с июля прошлого года. То есть мы полгода уже живем в достаточно жестких макроэкономических условиях. Но, как показала практика, российский банковский сектор научился жить в такой ситуации. Например, в четвертом квартале российские банки активно наращивали операции по привлечению средств по операциям РЕПО от Банка России. За счет этого и других инструментов, которые успешно применяют монетарные власти, удалось избежать негативных последствий. И это нормальный рыночный механизм, за счет которого можно сглаживать существенные колебания в денежно-кредитной политике России.
- То есть наша банковская система прошла этот стресс-тест?
- Думаю, да. В частности, для УБРиР защитными механизмами являются: повышенная ликвидность, хороший запас по капиталу и достаточно высокая рентабельность бизнеса. Но стресс-сценарий исключать нельзя, и готовность банка к любым ситуациям - серьезная задача для нас, мы работаем над ее решением последние четыре года.
- 2011 год оправдал ваши ожидания?
- В целом - да. Для всего банковского сектора 2011 год был достаточно успешным: рост был зафиксирован фактически по всем показателям. Если говорить об УБРиР, то по некоторым направлениям банк показал результаты выше средних по рынку. Так, капитал УБРиР за прошлый год увеличился на 42% - до 9,677 млрд рублей (по рынку рост составил 6%), активы выросли на 37% (по банковской системе в целом - порядка 20%).
Такого результата мы достигли в первую очередь за счет наращивания кредитного портфеля, объем которого увеличился почти на 31% - до 52,2 млрд рублей. При этом мы придерживаемся политики сбалансированности активов - если сравнивать темпы прироста корпоративного кредитного портфеля, а в основном это малый и средний бизнес, и розничного, то рост примерно одинаковый - и в том, и в другом секторе. В 2011 году произошло и существенное увеличение объема средств клиентов, и этот показатель незначительно отличается от среднего показателя банковской системы, что связано с нашей политикой по изменению структуры пассивов: мы снижали долю вкладов физических лиц, увеличивали долю средств юридических лиц, активнее привлекали деньги с финансового рынка.
По итогам года операционная прибыль возросла почти на 50%. Это при том, что рост затрат составил лишь 18%, из которых около 8% - инфляция, 10% - затраты на рекламу. Это позволило нам фактически удвоить прибыль по сравнению с показателем 2010 года. Так, текущий объем бухгалтерской прибыли составил 3,05 млрд рублей, включая внесенные акционерами средства в объеме 1,855 млрд рублей. Соответственно, прибыль, которую заработал непосредственно банк, составила 1,12 млрд рублей. Уровень рентабельности капитала по итогам 2011 года увеличился примерно на 17%, в 2012 году рост этого показателя запланирован более чем на 25%.
- Какие изменения в работе банка в прошедшем году вы считаете наиболее значимыми?
- Ключевым и наиболее важным изменением я бы назвал перестройку фронт-зоны, что позволило нам выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов. Но все, что мы делали в 2011 году, связано не только с повышением качества предоставляемых клиентам услуг.
Мы выбрали для себя такую философию: УБРиР не ждет, когда клиент придет к нему, он сам идет к клиенту. Иными словами, мы предоставляем услуги там, где удобно пользователю. В торговом центре? В 2011 году мы открыли 97 точек продаж в ТРЦ во всех регионах присутствия УБРиР. Удобно дистанционное обслуживание? Мы развиваем свою банкоматную сеть: в этом году увеличили число устройств до 740, в следующем планируем довести их количество до 1000. И нисколько не преувеличу, если скажу, что сегодня банкомат - это мини-офис, в котором обладатель пластиковой карты может совершать полный спектр операций: начиная с оплаты штрафов за нарушение ПДП и заканчивая оплатой кредита.
И еще одна площадка, где УБРиР активно развивается, - интернет. Мы улучшили наши сервисы в Телебанке, в Банк-клиенте, предоставили клиентам принципиально новый сайт, который является не информационным порталом, как было раньше, а фактически самостоятельной точкой продаж, где можно получить консультацию, оформить заявку, управлять своим счетом и т.д., и все это в режиме он-лайн. И сегодня порядка 10% всех заявок на предоставление каких-либо услуг формируется через сайт банка. По данным на 1 января текущего года, то есть менее чем за три месяца, новый сайт банка посетили уже порядка 540 тыс. человек.
Миллионная аудитория в социальных сетях тоже нам интересна, и в этом году мы планируем зайти на все популярные площадки, на которых также будем организовывать продажи. Идти навстречу клиенту - остается главной идеей в развитии банка и в 2012 году.
- Многие участники рынка стремятся оптимизировать численность сотрудников, а УБРиР в прошлом году увеличил персонал фронт-зон на полторы тысячи человек…
- При этом была оптимизирована численность сотрудников головного офиса. Вообще стандартное для российских банков соотношение специалистов, которые обслуживают клиентов, и тех, кто не связан с клиентским сервисом, это 60 на 40. 60% работают во фронт-зоне, 40% - в головном банке. В УБРиР в настоящее время 75% - сотрудники фронт-зон, 25% - головного банка. В западном банке это соотношение примерно 90 на 10. Это говорит о том, что процесс должен быть технологичным, и основные усилия банка должны быть направлены на взаимоотношение с клиентом, а не на внутреннюю работу, которая не связана с обслуживанием. В 2012 году мы планируем за счет оптимизации бизнес-процессов продолжить снижение доли сотрудников, чья работа не связана с клиентами.
- Каких изменений ждать клиентам банка в продуктовой линейке?
- Будут новые продукты. Отличие их от существующих будет заключаться в большей простоте и удобстве. Все усилия направлены именно на это.
В свое время мы были одними из первых, кто внедрял дистанционное банковское обслуживание на вкладах. Для многих это казалось непривычным и неудобным, но сегодня уже более 50% наших клиентов управляют своими вкладами дистанционно. Это значительно экономит время.
- Многие банки, в том числе и УБРиР, во второй половине 2011 года повышали ставки по вкладам. С чем это связано?
- Произошло наложение нескольких эффектов. Во-первых, западные рынки закрыты. Во-вторых, на 1 декабря прошлого года мы имели профицит бюджета 3,5%, это при том, что в законе о бюджете зафиксирован дефицит. По сути произошло изъятие ликвидности из системы - порядка 2 трлн рублей.
В результате возник управляемый дефицит ликвидности. Управляемый, потому что у ЦБ есть масса инструментов, за счет которых они могут этот дефицит закрыть. Это депозиты Минфина, проведение операций РЕПО, операции с ЦБ по финансированию под залог активов. Все эти инструменты активно использовались и сейчас используются. В связи с этим единственным надежным источником получения ликвидности для банков являются депозиты населения и юридических лиц.
- Каков ваш прогноз по изменению процентных ставок в текущем году?
- ЦБ, контролируя инфляцию, начал смягчать денежную политику, чтобы стимулировать рост. Насколько долго это продлится, будет ясно в текущем году. Просто существует масса различных рисков: выборы, изменение тарифов, перенесенное на 1 июля и т.д. Но, тем не менее, ЦБ заявил о себе как об институте, который стимулирует экономический рост в России.
В 2012 году в законе о бюджете мы вновь имеем дефицит, но предстоящие выборы и текущая политическая ситуация позволяют говорить, что будут более активно осваиваться расходные статьи, запланированные в бюджете.
Сейчас ставки по вкладам на максимуме, и по моим прогнозам, со второго квартала ставки начнут снижаться. Поэтому тем, кто хочет сделать более выгодный вклад, нужно это сделать в ближайшее время.
- Расскажите, какие основные тенденции наблюдаются на рынке кредитования? Существует ли перед банком проблема просрочки платежей по кредитам со стороны клиентов?
- Проблемная задолженность всегда есть, но ее уровень снижается. Как будет в 2012 году, зависит от многих факторов. Например, от того, насколько успешно мы управляем рисками. Бюро кредитных историй сегодня обеспечивает информацию практически о 90% заявителей по кредиту. Исходя из этого, устойчивость системы в целом увеличивается пропорционально. Мы уже не дадим кредит человеку с плохой кредитной историей, это позволяет нам снизить риск.
Если брать в целом вопрос о проблемной задолженности, то ее управляемость выросла в разы. Объем статистики накоплен, процедуры оценки заемщиков другие. Чем дальше, тем более технологичными будут методы идентификации. В среднесрочной перспективе значимость этой проблемы для банковской системы будет снижаться.
- В прошлом году УБРиР запустил процедуру дополнительной эмиссии акций на 2 млрд. В течение этого года планирует ли банк вновь привлекать дополнительные средства?
- С точки зрения развития бизнеса дополнительного акционерного капитала не требуется - мы выполняем все требования ЦБ. Что касается заимствований на финансовых рынках в виде облигаций, то программа в 10 млрд рублей у нас зарегистрирована, как только будет возможность на рынке, мы ей обязательно воспользуемся. Мы живем в режиме альтернативного инструмента.
- Каковы планы по развитию филиальной сети?
- Недавно мы утвердили программу по развитию филиальной сети на 2012-2014 годы. В рамках данной программы намечено открытие 350 офисов - точек продаж наших услуг. В настоящее время наша сеть насчитывает порядка 200 офисов, таким образом, к 2015 году она увеличится до 550. Из 83 регионов мы будем представлены в более чем 50.
Задача заключается не в том, чтобы сразу открыть 350 офисов, а в том, чтобы данная сеть была экономически эффективна.
В текущем году планируется открытие 150 офисов. Основное наше направление, в котором мы будем двигаться - Северо-Запад, Сибирь и Дальний Восток.
- Каков сегодня срок окупаемости одного офиса?
- Есть офисы, которые окупают себя за год, а есть, которые и за три года могут не выйти на окупаемость. При расчетах мы ориентируемся на средний показатель - это 15-17 месяцев.
