Предправления СКБ-банка И.Зибарев: "Нам интересно двигаться дальше и становиться банком федерального масштаба"

             СКБ-банк входит в число самых динамично развивающихся банков России. По большинству показателей он в настоящее время входит в ТОП-50 российских кредитных организаций. О том, каких показателей банк достиг по итогам 2013 года, что способствует его быстрому росту и как в будущем изменится стратегия развития СКБ-банка, в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказал председатель правления СКБ-банка Илья Зибарев.

            - Акционеры и менеджмент остались довольны итогами развития СКБ-банка в 2013 году. С моей точки зрения, единственное, чего было недостаточно сделано в прошлом году, так это большего объема инвестиций в инфраструктуру, связанную с технологиями. Хотя, мне кажется, год от года все говорят о том, что нужно больше инвестировать в разработку риск-моделей, в технологические системы, поэтому, я думаю, прошедший год был неплохой.

            Если говорить в цифрах, то по итогам года чистая прибыль банка составила порядка 1,83 млрд рублей. Это очень хорошо, это большие деньги, хороший результат для 2013 года.

            - В настоящее время СКБ-банк в чьем-то понимании является крупным региональным банком, а кто-то считает, что мы являемся небольшим банком, но при этом все-таки федеральным. В общем, мнения расходятся.

            Мне интересно только второе позиционирование банка - федеральный. Это не только моя амбиция, но и нашей команды. Сейчас мы систематизируем риски, и конечно нам всем интересно двигаться дальше и становиться действительно банком федерального масштаба. Повтор нам уже не интересен, то есть, дальнейшее развитие предполагает увеличение филиальной сети, доли рынка, капитала. Это будет следующий уровень, мы условно называем его "СКБ 2.0" - это значит, что мы станем быстрее, более емкими, мощными, современными, интересными.

            В дальнейшем мы будем стараться диверсифицировать доходы банка так, чтобы они зависели не только от кредитования, одна из наших задач - увеличить долю доходов от расчетного бизнеса. То есть, мы планируем увеличить число таких клиентов, которые будут не просто у нас кредитоваться, но и у них будет карта нашего банка и им будет интересно с нашей картой оплачивать что-то, им будет интересно перечислять деньги через СКБ-банк, конвертировать валюту, и так далее. Перед нами стоит задача сделать СКБ-банк более расчетным, чтобы он продавал больше продуктов, не связанных с кредитованием, в том числе, это могут быть и новые инвестиционно-страховые продукты.

            - Вы уже затронули тему дальнейшего развития банка. Могли бы Вы поподробнее рассказать, в чем будут выражаться эти изменения. В каком направлении, на Ваш взгляд, должно идти развитие бизнеса СКБ-банка?

            - Ключевыми задачами в нашей новой стратегии станет расширение сегментов как в рознице, так и в корпоративном кредитовании, включая МСБ, с точки зрения их роста.

            Мы сейчас являемся банком, который в основном кредитует массовый сегмент, это не значит, что банк не кредитует другие сегменты, но эта доля в клиентской базе банка должна быть больше. Необходимо диверсифицировать кредитование по всем сегментам.

            Это очень важно еще и потому, что если сконцентрироваться лишь на одном сегменте, то можно проиграть. Более надежными банками в складывающихся условиях являются те, которые как раз диверсифицировали свои сегменты. У нас есть четкая уверенность и понимание того, что мы хотим оставаться универсальным банком. Это наше кредо. Мы не собираемся менять стратегию в этом отношении и резко становиться банком, например, делающим ставку исключительно на корпоративный сегмент. За годы активного развития банка была проведена огромная работа для того, чтобы развивать разные сегменты кредитования, которые, собственно, и придают банку статус универсального и сейчас говорить, что мы будем только розничным банком или розничным и немного МСБ, это неправильно.

            Мы будем расширять линейку розницы, предлагать больше продуктов для более качественного клиента с точки зрения его доходов, мы будем расширять линейку МСБ, в том числе линейку продуктов для индивидуальных предпринимателей. Мы также будем пересматривать и развивать корпоративное кредитование. Мы знаем сейчас, что нужно сделать, чтобы чувствовать себя комфортно в корпоративном сегменте, за последнее время эти выводы для себя мы сделали.

            Вообще в последние несколько месяцев мы очень многое проанализировали, так сказать, провели "домашнюю работу". Мы определили, что делали не совсем корректно, где бежали слишком быстро, при этом не построив дороги за собой. Это как на войне, если армия убежала вперед, а обоз остался, то армия не сможет воевать. Нам нужно сейчас, условно, обоз к армии подтащить. А в настоящее время конъюнктура в банковском секторе такова, что можно остановиться и подумать.

            - Вы говорите о диверсификации бизнеса банка по сегментам кредитования. Какие изменения по доле сегментов в общем объеме портфеля могут произойти?

            - В принципе, существующее распределение сегментов бизнеса меня устраивает. Сейчас разделение выглядит следующим образом. Порядка 65% занимает розница, 25% - МСБ, остаток - это корпоративные клиенты. В дальнейшем, может быть, чуть-чуть вырастут корпораты и МСБ.

            Вообще, хочется отметить, что это - неплохое соотношение с точки зрения даже международных требований и стандартов, ведь банки, с точки зрения ликвидности, ценны именно тем, что у них большое количество клиентов и, как правило, эти клиенты - физические лица. Корпоративный бизнес обычно завязан на контактах, на личных связях и на процентной ставке по тому или иному продукту. В таких условиях становится сложно конкурировать с иностранными банками и госбанками, которые предлагают меньшие ставки, поэтому, если сравнивать привлекательность банка, работающего, как финансовая компания, и универсального банка, то развитие розницы и МСБ через призму клиентского сегмента выглядит более интересной, понятной и для нас является преимущественной.

            - В ближайшие два месяца мы планируем ввести новые продукты, при этом часть из них уже выходит. Так, в МСБ у нас уже обновлена продуктовая линейка, сейчас мы обновляем линейку продуктов в рознице.

            При этом в рознице обновление продукта проходит более сложно, потому что там нужно глубже понимать рынок. Формирование нового продуктового ряда займет больше времени, потому что, даже предложив продукт для более обеспеченного сегмента клиентов, как мы планируем это сделать, им нужно еще пройти период привыкания к новому продукту. Ведь смотрите, если люди не привыкли ходить в СКБ-банк за низкой ставкой по кредиту и при этом предоставлять нам справку о доходах по форме 2НДФЛ, то они сразу и не сделают этого. Они должны сначала понять, что у нас есть такой продукт. Ведь, чем обеспеченнее сегмент, тем выше его требования к продукту, соответственно, им - помимо кредита - скоро нужна будет и карта. В целом, обеспеченного клиента можно сравнить с локомотивом - он заставляет банк все больше и больше развиваться.

            Мы хотим диверсифицировать линейку кредитов так, чтобы добросовестные клиенты не платили, скажем так, за плохих. По моему мнению, если заемщик не очень добросовестный, то он должен платить больше, в свою очередь хорошие заемщики должны видеть, что за их добросовестность банк им предоставляет более выгодные условия кредитования и обслуживания.

            Ключевой продукт для всех банков, конечно, карты. С точки зрения теории и практики банк должен научиться выстраивать с клиентом отношения через карту, потому что через карту вы понимаете, что за клиент у вас: сколько денег на счету, где и как он их тратит. Тогда можно понять, что ему можно предлагать и как выстраивать отношения.

            - Планирует ли банк развивать более активно ипотечное кредитование?

            - Сейчас многие банки стали смотреть на ипотеку. У нас пока ключевого разворота в сторону ипотечного кредитования нет, и мы его активно не обсуждаем. Если банк является универсальным, то естественно, что в нем обязательно должна быть представлена ипотечная программа, но чтобы ипотеку как сегмент серьезно развивать, нужен дополнительный ресурс. В частности, договариваться с риэлторами, создавать ипотечные центры. В СКБ-банке ипотека, останется как часть розничной линейки и не получит какого-то специального приоритета.

            - Сейчас мы ведем работу по выявлению нерентабельных офисов и их закрытию. Работа этих отделений является неэффективной по разным причинам, например место для офиса было выбрано неудачно, либо просто люди не привыкли ходить в это место, опять же можно не найти персонал в эти офисы, еще какие-то другие есть факторы. Поэтому мы сейчас такие офисы закроем, но мы уже определили для себя то, где мы хотим больше развиваться и там, соответственно, будем уже в этом году открывать новые подразделения.

            Если говорить о новых регионах присутствия, то в планах у нас стоит развитие сети в Северо-Западном округе, это Санкт-Петербург и Ленинградская область, думаем про Московскую область, может быть даже про Москву.

            Потому что, к сожалению, экономика страны так построена, что в случае кризиса она сжимается до трех столиц, наша (Екатеринбург - ИФ), Санкт-Петербург и Москва, потом - до двух, затем - до одной. Там настолько большое количество и денег, и бурлящего потока ресурсов, что единственное, что мы должны делать, - это уметь в этом потоке ориентироваться. Это навык, это сложно, но там, по крайней мере, есть поток, потому что не секрет, что в стране экономика, конечно, не самая у нас сейчас бурлящая, поэтому надо идти туда, где хоть что-то работает.

            Кроме того, мы считаем интересным регионом для развития Краснодарский край, в наших планах он уже есть.

            Вообще, я бы хотел, чтобы через полтора-два года филиальная сеть банка увеличилась на 100 офисов. Единственное - нужно согласовать эти планы развития с советом директоров, а также согласовать в целом стратегию дальнейшего развития СКБ-банка.

            - Когда планируется завершить формирование новой стратегии развития?

            - Мы хотим долгосрочную и понятную стратегию осенью уже представить на рассмотрение акционеров и совета директоров. Разработать ее мы планируем совместно с крупной иностранной консалтинговой компанией, чтобы мы все хорошо ориентировались в целях и задачах, могли докапитализироваться, взять на развитие серьезные деньги и двигаться дальше.

            - На какой период планируется сделать стратегию?

            - Как правило, трехлетний горизонт планирования воспринимается понятно, бывают и более длительные стратегии, но мы не Япония и надолго планировать еще не научились. Я бы взял, не считая 2014 год, трехлетнюю стратегию и, мне кажется, она будет балансом между пониманием менеджмента и акционеров. Вообще, за три года можно серьезно изменить банк в любую сторону, которую ты хочешь, и при этом увидеть результат.

            - Планируете ли запускать новые форматы офисов, например, в свете планов по более активному развитию корпоративного кредитования?

            - Такая задача стоит перед сотрудниками банка, которые занимаются развитием филиальной сети, а именно - задача форматизации офисов. Они в настоящее время работают над тем, какие форматы точек и где уместнее открывать, потому что может быть лучше строить маленькие розничные форматы, это будет дешевле и более мобильно.

            - Какие прогнозы по изменению ставок Вы можете сделать на текущий год в целом по рынку, каковы общие тенденции?

            - Ставки по кредитам, я думаю сейчас особо повышаться не будут, кроме как в тех банках, которым очень нужны деньги.

            Они начнут повышаться тогда, когда банки начнут выдавать кредиты в больших объемах. Это, скорее всего, начнет происходить примерно с середины года, когда все начнут разбираться со своими долгами, научатся с ними работать, создадут во многом новые продуктовые линейки и начнут выдавать кредиты. После того, как это будет сделано, соответственно, они начнут привлекать больше средств, следовательно, начнется борьба за ресурсы и, я думаю, ставки могут вырасти.

            Кроме того, с точки зрения кредитования, будет разделение на два качества: банки, как я уже ранее говорил, будут отличать клиентов добросовестных и клиентов менее дисциплинированных.

            Кроме того, с точки зрения кредитования, банки будут смотреть на качество клиентов. Надо будет стараться уже при входе разделять эти категории клиентов. Я считаю, что это - правильный процесс, потому что банки будут лучше контролировать свои риски и лучше понимать клиента.

            - Сейчас это все уже начали делать. У нас, я думаю, мы начнем это как-то уже анонсировать месяца через полтора - два, плюс полгода уйдет на привыкание.

            Какие-то банки это уже делают, какие-то делали это и раньше, но я думаю, что к концу года это станет устоявшейся практикой - разные наборы документов, разные ставки и тогда сразу же на входе потоки будут делиться. Я думаю, что это очень правильно.