Осень 2008 года стала для Банка24.ру периодом испытаний, и, чтобы остаться на рынке, банк вошел в состав финансовой группы "Лайф". Расчет оказался верным - спустя всего лишь год банк имеет клиентуру и обороты на уровне, превышающем докризисный, а руководители банка сегодня вынашивают планы "плотного" освоения рынка двух столиц и превращения банка в федеральный. О том, куда движется Банк24.ру, агентству "Интерфакс-Урал" рассказал его бессменный председатель правления Сергей Лапшин.
- Сергей Геннадьевич, прошел год со старта активной фазы экономического кризиса, в воронку которого попали и банк, и Вы лично, как собственник и первое лицо банка. Каковы для Вас основные итоги, уроки и ощущения этого года?
- Я когда-то очень давно посмотрел сериал "Санта Барбара". Там так было накручено все, миллион проблем у каждого героя, акционерные войны, со всех сторон все валится. Да ну, думаю, такого не бывает. А вот в прошлом октябре-ноябре я жене говорю - мне осталось только любовницу завести и тебе об этом рассказать. Вот тогда будет полный набор, как в "Санта Барбаре".
На самом деле это не первый экономический кризис, который переживает и страна, и я лично, то есть это не что-то сверхъестественное, просто это очень "закрученная" жизнь. Интересно было. А вообще я многие вещи пересмотрел, но это личное, я бы не хотел говорить об этом широко.
- Вы перестали быть собственником банка и стали в нем наемным управляющим. Система принятия решений и ваше мировоззрение изменились под грузом произошедших перемен?
- Мы в свое время приняли решение, что мы не будем банкротить банк, хотя, если бы мы это сделали, то остались бы очень богатыми людьми. Но мы решили, что надо банк спасти, пусть ценой потери личного капитала, и мы это решение реализовали. Группа "Лайф" сделала хорошее дело, помогла нам, и мы благодарны им и с интересом работаем вместе. Они сформулировали финансовые условия работы - я не говорю только про жалованье - таким образом, что сегодня, когда я перестал быть собственником, моей семье стало даже лучше. Сейчас есть что нести в семью, а раньше мы бесконечно гнались за увеличением капитализации и все личные доходы уходили на эти цели. Это, кстати, тоже одна из тех вещей, которую я пересмотрел - в России сейчас я бы не работал на капитализацию.
Меня периодически спрашивают - будешь банк обратно выкупать или что-нибудь свое создавать? У меня на всякий случай были готовы варианты и договоренности, и если бы мы не договорились с "Лайфом", я бы уже давно новый банк соорудил и где-нибудь с февраля уже на рынке бы присутствовал. Но этого не пришлось делать.
Что же касается дилеммы "собственник-управляющий", то управляющий - это один тип человека, но если ты стал предпринимателем, то это уже внутри и обратно не вернуться. Поэтому подход к управлению банком не изменился и название моей должности не меняется с 2006 года. А коллеги из "Лайфа" очень толерантны.
- Насколько серьезно скорректирована стратегия развития банка, или больших сдвижек не произошло?
- Мы по-прежнему будем заниматься розницей, малым и средним бизнесом. У нас до кризиса был один "тяжелый" конкурент – "Северная казна". Но пришел Альфа-банк и "расколотил" "Казну". И теперь в нашем секторе – высокотехнологичном банкинге - у нас больше нет конкурентов.
- Но прежний конкурент (Владимир Фролов, экс-председатель совета директоров банка "Северная казна" – ИФ) планирует возродиться с новым проектом и как раз опять в том секторе, в котором работаете вы.
Да, он, скорее всего, откроет небольшой банк и будет работать. Но невозможно в один момент снова сделать "Северную казну", поэтому он не будет нам конкурентом, масса слишком маленькая. Мы же не стоим на месте, мы развиваемся.
- Что именно вы развиваете сейчас?
- Мы двигаемся в сторону универсального банка, где любой клиент может получить все, что хочет. В части электронного банка мы близки к совершенной ситуации для местного рынка. У нас есть интернет-банкинг для юридических и физических лиц. Есть тяжелая многофункциональная версия и мобильный банкинг. Только что запустили sms-банкинг, но при этом есть и особо тяжелая версия, которая работает как клиент-банк.
Сейчас, когда нашего прошлого конкурента уже фактически нет, мы берем всё лучшее и совершенствуем технологии. В ближайшее время мы дополним наш интернет-банк как для частных, так и для корпоративных клиентов всем необходимым функционалом, к которому привыкли клиенты банка "Северная казна". Концептуально это будет интернет-банк как в "Казне". 20 тыс. клиентов жаждут вернуться к этому продукту, да и что греха таить – хороший был продукт. Еще Борис Дьяконов (исполнительный директор Банка24.ру, экс-начальник отдела инновационных технологий банка "Северная казна" – ИФ) начинал его программировать. Но когда мы ушли из "Казны" сюда, мы решили не делать такой же продукт, потому что это было бы подражание и "догонялки" за более совершенным старшим братом. Поэтому мы взяли готовое решение на рынке для юридических лиц и сделали для физлиц очень простой интернет-банк. Но сейчас рынок диктует, что интернет-банк "как в Казне" нужен, и мы дадим его рынку.
Кроме того, на днях мы объединили услуги для частных клиентов по системе all inclusive в пакете МИГ 24. С помощью МИГа можно управлять деньгами круглосуточно и без комиссий в режиме онлайн, оплачивать покупки и счета от поставщиков услуг через интернет-банк или sms-банк, получать информацию о списании или зачислении средств на счета, играть на FOREX и даже пользоваться кредитным лимитом, который банк дает без справок о доходах.
Одним словом, все, что хорошего есть на мировом рынке, все, что можно придумать - все это мы выпускам сейчас на рынок. Тем более что ушел сильный конкурент с рынка, и сильные команды ушли, разделились. И они все сейчас занимаются выживанием, простейшими делами – оформить лицензию, прикрутить, подключить. Они где-то на год выпали из процесса совершенствования. А у нас все работает, коллектив отлажен, идей море, деньги есть, мы будем мчаться вперед.
На сегодняшний день банк занимает четвертое место по оборотам в Свердловской области. Все репутационные потери мы сейчас восстановили, и клиентов у банка на сегодняшний день на треть больше, чем в самые "шоколадные" времена.
- И по физлицам, и по юридическим?
- Сейчас в основном мы сконцентрируемся на обслуживании юридических лиц. Если человек счет открыл, то там оборот постоянно идет, может год идти, он может десять лет обслуживаться. Это долгосрочная стратегия. За сентябрь-ноябрь мы уже собрали комиссионных доходов больше, чем в докризисное время. Расчетно-кассовое обслуживание в бизнесе банка занимает всё большую долю. Сейчас это не менее двух третей от всего оборота. Мы доведем это до трех четвертей, а, возможно, и полностью превратимся в расчетно-кассовый банк, с учетом всех новых технологий. Это хороший лакомый кусок.
Для меня больше не является целью рост активов, потому что в ближайшие лет пять хорошего book value на капитал не будет, поэтому надо настраиваться на формирование денежного потока. Не надо тратить усилия на то, чтобы раздуваться. Пусть это будет не самый крупный банк, но самый рентабельный.
- То есть от классических видов банковской деятельности вы можете совсем уйти?
- Жизнь покажет. Кредиты – это кредитные риски, в то же время в регионах собрать пассивы можно только с населения. Проблема безотзывных вкладов по-прежнему не решена, и я для себя понял, что не буду привлекать много денег и вкладывать их, это может разорвать банк, что прошлой осенью и произошло. Мы будем ориентироваться именно на расчетно-кассовое обслуживание, а активы держать в высоколиквидных формах. Поскольку это комиссионный бизнес, он позволяет работать и зарабатывать, даже если деньги клиента просто лежат на корсчете.
- Планируете ли вы развиваться географически, ведь розничный расчетный бизнес предполагает присутствие рядом с клиентом?
- Да, мы дополнительно разовьем сеть банкоматов и отделений. Пока не могу в цифрах определить объемы, но, к примеру, мы недавно анализировали возможность развития сети в Петербурге и пришли к выводу, что действительно можно довольно быстро ее раскинуть. Будем пробовать развиваться и в других регионах – в Москве, Перми, Тюмени, пробовать себя на новых рынках.
- Есть задача стать федеральным расчетным банком, может быть с использованием сети Группы "Лайф"?
- Наша ниша все-таки крупные города, миллионники, где концепт круглосуточного банка востребован. В деревнях круглосуточный банк не нужен. А некруглосуточный банк мы делать не можем, потому что это приведет к угасанию и смерти товарной марки. Потому что вы знаете сейчас, что хоть 31 декабря в 23 часа 55 минут вы придете в Банк.24.ру - вас обслужат. А если работать по принципу – тут работаем, а тут не работаем – бренд перестанет работать тоже. Кроме того, даже по некоторым крупным городам мы видим, что рынок еще не готов к такому обилию сервисов, которое мы можем предложить – в том же Санкт-Петербурге – ну не пользуются люди половиной возможностей. А вот в Екатеринбурге пользуются.
Наша главная ставка – электронный банкинг. И задача стать федеральным банком присутствует не в смысле открытия огромного количества отделений. Наша задача - сделать так, чтобы человек из Ангарска, где нет отделения Банка24.ру подумал: а не открыть ли мне там счет? И открыл бы.
У нас уже достаточно таких клиентов - юридических лиц, которые заявку на открытие счета оставляют на сайте, договор и карточка отправляются им по почте, а больше ничего и не надо. Он подключается к интернет-банку и получает все необходимое. Он - в Ангарске, корсчет - в Екатеринбурге, деньги из любой точки в любую внутри страны самое долгое за два часа идут. К такому виду сотрудничества мы и стремимся.
