Председатель совета директоров платежной системы Sendy И. Ключников: "Мы хотим, чтобы мобильный телефон стал самым удобным инструментом оплаты для клиента, а наши сервисы - выгодными и безопасными"

Рынок платежных инструментов стремительно меняется вместе с развитием новых технологий. Пластиковые карты постепенно сменяют мобильные платежные решения, как это происходит в странах Юго-Восточной Азии. На российском рынке тоже появился игрок, который развивает свою систему мобильных платежных сервисов и может в перспективе потеснить "пластик". О том, в чем выгода и удобство использования таких мобильных систем в интервью "Интерфаксу" рассказал председатель совета директоров платежной системы Sendy Игорь Ключников.

Фото пресс-службы компании

- Игорь Викторович, расскажите, что сейчас происходит на рынке платежных систем? Какие тенденции?

- Платежный рынок во всем мире за последние несколько лет радикально изменился из-за взрывного развития мобильных технологий и тотального распространения мобильных устройств. Смартфон сегодня является для клиента, пожалуй, одним из самых важных атрибутов повседневной жизни, постепенно превращаясь из простого инструмента коммуникации в инструмент взаимодействия с внешним миром. Мы все больше и чаще стали обращаться к смартфону, когда нам надо решить некую потребительскую задачу – заказать такси или купить билет в театр, спланировать путешествие или посмотреть фильм. Все эти возможности достаточно быстро изменили потребительский профиль клиента, мы стали более требовательны к уровню сервиса и доступности услуги по принципу "здесь и сейчас". Данные особенности в поведении клиента в свою очередь накладывают новые требования к участникам платежного рынка – платежным системам, банкам, поставщикам платежных решений, которые должны отвечать запросам современного клиента при предоставлении финансовых услуг.

Находясь в условиях жесткой конкуренции и постоянной борьбе за лояльность клиента, платежные системы и другие участники рынка стремятся создать и предложить своим клиентам максимально удобные платежные решения, органично вписанные в общий процесс получения услуги. Наглядным примером служит появление решения для мобильных платформ iOS и Android – Apple Pay и Google Pay, которые позволили клиенту отказаться от пластиковых карт. Также, ежедневно на рынке появляются десятки различных мобильных приложений, позволяющих клиенту что-либо заказать, купить, оплатить со своего банковского счета путем "подвязки" реквизитов карты к приложению. Тем самым мы наблюдаем картину постепенного вытеснения физических карт из обращения, замещая их иными формами.

Другим фактором, влияющим на платежный рынок, является возросшая до предела конкуренция среди участников – финансовых институтов - в борьбе за клиента. Сегодняшние технологии безналичной оплаты в большинстве своем опираются на правила и условия карточных платежных систем, которые определяют ценообразование на рынке и требуют использования дорогостоящих технологий. С учетом происходящих в банковском секторе изменений, явного доминирования нескольких игроков над всеми, большинству банков не остается ничего другого как искать иные формы и возможности по сохранению своего положения на платежном рынке, поскольку использование карточных технологий для них дорого и экономически не эффективно. И уже имеются примеры подобных платежных систем, которые реализуют весь спектр возможностей для участников без использования дорогостоящих технологий при сохранении должного уровня безопасности и удобстве клиента.

- Значит в мире уже есть пример, когда мобильные сервисы практически вытеснили пластиковые карты с рынка?

- Да, анализируя опыт разных стран, можно обратить внимание на наличие реализованных проектов без использования пластиковых карт, в частности опыт Индии, Швеции, отдельные решения в Италии. Но самым наглядным примером служит опыт Китайской Народной Республики, в которой мобильные платежи практически полностью вытеснили карты со внутреннего рынка, и это при том, что существующая национальная платежная система China Union Pay является крупнейшей в мире по эмиссии карт. Бурное развитие мобильных технологий в Китае дало толчок к созданию платежных приложений для смартфона. За последние шесть лет с нуля были разработаны два платежных продукта WeChat Pay и AliPay, которые из узко прикладных сервисов развились в глобальные системы, выйдя далеко за пределы Китая. Сегодня порядка 90% всех безналичных операций в Китае, включая оплаты товаров и услуг в магазинах, происходит с использованием этих мобильных сервисов. На долю карт приходится немногим более 7% рынка операций. Что примечательно, в операции не фигурируют карточные данные и дорогостоящее оборудование, а применяется технология с использованием QR-кода, которая позволяет обеспечить защиту данных клиента и исключает существенные затраты на сопровождение бизнеса. Опыт Китая постепенно перенимают и классические платежные системы VISA, Mastercard, которые также смотрят на технологии с использованием QR-кодирования при дальнейшем развитии своих сервисов.

- А как появилась российская система Sendy?

- Сама идея создания платежной системы возникла на волне желания предложить рынку такой продукт, который бы в равной степени удовлетворял потребности и клиентов, и банков, и ритейлеров. Задачей было придумать и реализовать такую технологию, которая бы решала потребительские задачи каждого участника в полной мере. Для начала мы определили, что наша система не должна зависеть от внешних факторов в вопросах ценообразования и не иметь физических носителей. Поэтому мы не используем банковские карты сторонних платежных систем в своих сервисах, а оперируем напрямую средствами клиента в банке и реализуем наши решения на базе смартфона. Также мы не используем специальное оборудование для приема нашего средства платежа, поскольку сделали ставку на технологию c использованием QR-кодов. Т.е. мы – полностью мобильная платежная система.

Во-вторых, мы не ограничены в предоставлении только финансовой услуги, а стремимся дать клиенту комплексное решение его потребности, совместив в одном приложении его идентификаторы в различных программах лояльности и учет средств на счетах в разных банках. С 2014 года наша платежная система оперирует на российском рынке и внесена в реестр ЦБ России под номером 0035.

- Вы упомянули про технологию QR-код. Можно ли сказать, что Sendy – это русский WeChat Pay или AliPay?

- В некоторой степени технологии, применяемые в Sendy, перекликаются с китайскими платежными сервисами. В нашем продукте основным способом передачи информации является QR-код, который содержит идентификатор (токен) участника и который является основным методом формирования платежной операции. Схожи и операционные процессы проведения операции, в которых ее инициацияе и подтверждение на списание средств со счета осуществляется в мобильном приложении клиента вводом ПИН-кода. Тем самым клиент не передает на чужую сторону своих персональных данных и деталей счета, что существенно снижает риск компрометации клиента и возможных потерь от мошеннических действий. Мы не являемся русским WeChat Pay, но мы с середины 2017 года являемся партнером Корпорации Tenpay Payment Company LLC в России по продвижению на российском рынке сервиса WeChat Pay.

- В чем заключается партнерство с WeChat Pay и какие результаты достигнуты?

- В рамках Соглашения мы взяли на себя обязательство по созданию на территории нашей страны платежной инфраструктуры по приему в качестве инструмента оплаты WeChat Pay. Мы глубоко убеждены, что создание комфортных, привычных условий обслуживания китайских покупателей придаст дополнительный импульс развитию въездного туризма из Китая и положительно скажется на имидже нашей страны. Как вы знаете, интерес к нашей стране со стороны китайских туристов постоянно растет и ежегодный объем средств, которые туристы оставляют в наших магазинах исчисляется миллиардами рублей. Мы заключаем соглашения с торгово-сервисными предприятиями на прием WeChat Pay по аналогии с теми договорами, которые заключаются при приеме пластиковых карт. Расчетным банком в данном проекте выступает НКО "Русское финансовое общество", которое получает возмещение от Tenpay и перечисляет в пользу мерчанта. На сегодняшний день с нами сотрудничают крупнейшие российские ритейлеры из различных сегментов, ориентированных или участвующих в обслуживании китайских покупателей, в том числе ЦУМ, ГУМ, Азбука Вкуса, операторы Duty Free, HEINEMANN. Подключены ряд отелей и магазинов сувенирной продукции в Москве и Санкт-Петербурге. В стадии запуска ряд крупных авиаперевозчиков страны.

В рамках популяризации сервиса мы добились, что WeChat Pay стал одним из обязательных элементов стандарта "China Friendly" для торгово-сервисных компаний, обслуживающих китайских туристов в России.

- Присоединились ли уже к вам банки?

- Да. На текущий момент в числе участников Платежной системе Sendy пять банков, наиболее активным участником является банк "Солидарность", который развивает сервисы Sendy и привлекает торгово-сервисные предприятия на обслуживание с WeChat Pay.

- А сколько пользователей Sendy уже насчитывает?

- Зарегистрированных пользователей в приложении Sendy порядка нескольких тысяч. Наша главная задача, чтобы нашими возможностями можно было воспользоваться из мобильных приложений банков-участников. Тогда количество пользователей возрастет на порядки. Для этих целей нами разработано достаточно гибкое API, которое позволяет без лишних затрат превратить мобильный телефон с установленным мобильным банком в полноценный инструмент оплаты в розничных точках.

- Система Sendy – это ваша разработка или внешний продукт?

- Технология Sendy базируется на платформе собственной разработки, отдельные элементы которой защищены авторским патентом как не имеющие иностранных аналогов в мире. Мы обладаем достаточно сильным R&D центром, специалисты которого имеют большой практический опыт в создании решений для транзакционного бизнеса.

- Кто ваши инвесторы?

- Основными акционерами нашего проекта являются физические лица, которые в свое время стояли у истоков зарождения платежных сервисов в стране. В недавнем прошлом в состав акционеров вошел банк "Солидарность" (Самара).

- Кстати, сколько у вас сейчас сотрудников в компании?

- Всего около 70 человек. В начале пути основной акцент делался на среду разработки, но в настоящее время мы активно привлекаем специалистов по привлечению клиентов и сотрудников в мидл офис.

- Какие у вас планы на ближайший год?

- Во-первых, существенное расширение нашей географии. Серьезным шагом в этом направлении стало подписание партнерского соглашения с Центрсоюзом (Союзом потребительских обществ Российской Федерации), охватывающее все округа нашей страны.

Во-вторых, активное привлечение к сотрудничеству торгово-сервисные предприятия. Мы считаем, что без должной инфраструктуры сложно продвигать приложение для клиентов.

В-третьих, выход на рынок СНГ в части услуги денежного перевода. Мы уверены, что рынок переводов cash-to-cash постепенно перейдет в форму accout-to-account. И реализацией этого направления стали подписания партнерских соглашений с крупнейшими финансовыми институтами Казахстана, Таджикистана, Киргизии, Азербайджана и Узбекистана.