Зампред экспертного совета по кредитной кооперации Госдумы РФ А.Сиднев: "Кредитная кооперация - реальный способ уже сегодня улучшить жизнь россиян с низкими доходами"

После вступления в силу в 2009 году ФЗ-190 "О кредитной кооперации" жители небольших городков и поселков в России массово потянулись в кредитные кооперативы, которые нередко оказывались для них единственной возможностью разрешить свои финансовые проблемы. О том, как сегодня развивается рынок кредитной кооперации в России, агентству "Интерфакс-Центр" рассказал зампредседателя Экспертного совета по законодательству о микрофинансовых организациях и кредитных кооперативах Комитета ГосДумы РФ по финансовому рынку Андрей Сиднев:

- Андрей Иванович, вы непосредственно занимаетесь развитием кредитной кооперации в России и лучше всех представляете себе положение дел в этой сфере. Кто сегодня вступает в кредитные потребительские кооперативы?

- Пайщик потребительского кооператива сегодня - это, чаще всего, сотрудник бюджетной сферы, пенсионер, работник торговли, индивидуальный предприниматель и, большей частью - женщина в возрасте около 50 лет. Доходы наших пайщиков, в среднем, не превышают 12-15 тыс. рублей в месяц. Скажем, у пенсионеров это примерно 8-10 тысяч, у врачей и административных работников 15-22 тысячи, у продавцов - около 12 тысяч рублей. Их доходы ниже официального среднего уровня зарплаты, который сегодня по России превышает 20 тыс. руб. У другой категории пайщиков вообще доходы ниже уровня прожиточного минимума, который составляет чуть больше 6 тысяч рублей. По данным Росстата, такие доходы имеют около 20 миллионов россиян. По сути, у многих наших пайщиков очень низкие доходы, из-за которых банки предпочитают не иметь с ними дела. Для этих миллионов людей мы и работаем…

- Можно ли охарактеризовать участника кооператива конкретнее, есть ли у вас какие-то цифры?

- Хорошо, давайте рассмотрим на примере конкретного кредитного кооператива, который объединяет 7,5 тысяч пайщиков в трех районах Подмосковья и одном - в Тверской области. По его данным, в числе заемщиков чуть более 30% работников бюджетной сферы и около 40 % - не бюджетников, почти четверть - пенсионеры. При этом почти половина из них - 49 % - в возрасте от 35 до 54 лет и 26% - старше 55 лет. Преобладают женщины: их среди заемщиков 68%.

Посмотрим социальный портрет пайщика-сберегателя. По роду занятий это почти 60% пенсионеры и 20% "бюджетники", 74% всех сберегателей - женщины, 55% - люди старше 55 лет и 35% - в возрасте от 35 до 54 лет.

- На что сегодня люди берут деньги в кредитных кооперативах?

- Сейчас, по нашим данным, количество запрашиваемых займов на приобретение товаров постепенно снижается, уступая место займам на улучшение жилищных условий, обучение, отдых. Люди все чаще рассуждают так: сначала сделаю ремонт в доме или квартире, а потом уже и новую мебель или холодильник куплю. Если дети не поступили на бюджетное отделение вуза, берут заем, чтобы платить за учебу. Бывает, надо лечиться в санатории, а денег не хватает. Люди перестали "хватать" бытовые товары - они более взвешенно выбирают, что им надо, переключаются на услуги. Словом, потребительское поведение изменилось.

- Вы занялись вопросами кредитной кооперации еще в начале 90-х годов. Как это случилось?

- Действительно, я впервые пришел к теме кооперации почти 20 лет назад. Просто понял, что у людей появилась необходимость получать эти услуги. В 1992 году как вице-мэру по социальным вопросам одного из сибирских городов мне приходилось решать проблемы питания людей, которые не получали зарплату по нескольку месяцев. Мы начали давать займы на продуктовые наборы. Принимая каждый день десятки людей, я осознал, что не в силах выписать материальную помощь всем - многодетным и инвалидам можно было помочь, а как быть с остальными? Нормальными, здоровыми людьми, которым по 6-8 месяцев не платили зарплату? Надо было придумать какой-то механизм, способный решать подобные проблемы. Мне показалось, что кредитная кооперация - то, что должно сработать.

Да и сейчас почти то же самое! Например, медсестра, на которой все держится в больнице, получает 10 тысяч рублей и мало что может себе позволить на эту зарплату. Молодой врач с высшим образованием получает те же 10 тыс. руб. Молодой специалист в регионах - 10-12 тысяч. За этими примерами - миллионы судеб…

- Действительно, малообеспеченным жителям российской глубинки, в которой часто нет банков, чтобы не просить денег у соседей и, как говорится, не выносить "сор из избы", нужно что-то наподобие кассы взаимопомощи.

- Вы правы, не все готовы занимать у соседей, друзей или знакомых. Говорят же: хочешь потерять друга - возьми у него в долг. Главный же мотив в том, что кредитный кооператив решает проблему человека здесь и сейчас, тогда, когда ее нужно решить, а не когда можно. Он в разы быстрее банковской организации дает пайщику заем. А порой и в тот же день, если у него есть хорошая кредитная история.

И, кроме того, в небольших населенных пунктах все всех знают, вся жизнь на виду и там легче понять, кому выдать заем. Бывает, официально человек получает немного, зато известно, что он успешно подрабатывает в двух-трех других местах. Кто-то, наоборот, показывает неплохой постоянный доход, но все в округе знают, что большую его часть он пропивает.

Важно и другое. Кредитный кооператив даже в самом маленьком поселке может цивилизованно и современно решать проблему выдачи займов за счет привлечения сбережений "односельчан". Принцип работы прост: одни - сберегают, другие - получают займы. А чтобы сберегатели были уверены, что их средства вернутся, в движении "Народные кассы", например, действует система защиты сбережений, аналогичная страхованию банковских вкладов.

- Как сегодня выглядит рынок кредитной кооперации в России?

- По оценкам экспертов, все виды кредитной кооперации охватывают на данный момент около 1 млн. человек. Структура рынка кооперации представлена несколькими объединениями на федеральном уровне. Это - "Народные кассы", "СоюзСберЗайм", "Лига кредитных союзов" и еще примерно 5 межрегиональных объединений, действующих, в частности, в Карелии, Дубне, Петербурге, Башкирии, Ростове и других регионах страны.

Наибольшее число кооперативов действуют в Кузбассе, в Алтае, Волгоградской, Московской, Кировской областях.

Сбережения привлекаются, в среднем, под 10-18% годовых. Займы выдаются, в среднем, на срок от 12 до 36 месяцев под 24-26% годовых. Проценты зависят от сроков. Большинство займов берется на 2-3 года, но вообще сроки - от 3 месяцев и даже до 5 лет, чтобы облегчить ежемесячное бремя по выплате.

Главное условие для сберегателя - вступить в кооператив. Для заемщика, который также должен сначала стать пайщиком, - иметь соответствующий доход и поручительство и/или залог. И тем, и другим надо заплатить вступительный взнос и паевой, который при выходе из кооператива возвращается.

Кстати, примета сегодняшнего дня: в старых кооперативах, завоевавших доверие, особенно после кризиса, люди больше сберегают свои средства, чем интересуются займами. Хотя обычно из 10 членов кооператива лишь трое - сберегатели. Про основные цели, на которые берутся займы, я говорил - ремонт жилья, обучение, сезонно - отдых.

- Кредитные кооперативы часто называют пирамидами. Они, мол, создаются, чтобы собрать деньги, а потом закрываются. Откуда такое представление?

- Незнающие люди, а иногда и специалисты конкурирующих финансовых организаций, создают негативное мнение о кредитных кооперативах. Компетентно вам скажу: закрытие кредитного кооператива, созданного по принципу касс взаимопомощи, где все сбережения размещаются в займы, где осуществляется контроль за исполнением закона, в том числе и государством, где работает система защиты сбережений и страхования займов, такие случаи невозможны. Но надо признать, что до вступления нового закона ФЗ №190 "О кредитной кооперации", многие кооперативы действительно работали вольготно или просто привлекали сбережения и размещали их не в займы, а в разные бизнес-проекты. А бизнес, как известно, всегда риск.

В то же время, мало кто знает и говорит о том, что Сбербанк каждый год закрывает около 100 своих отделений по стране по причине невыгодности и нерентабельности его работы в населенных пунктах, где живет 2-3 тыс. человек. Эти 2-3 тысячи обычных, малообеспеченных, людей остаются без возможности решать свои финансовые проблемы, связанные с обучением детей, собственным лечением или улучшением жилищных условий.

- Правильно ли я понимаю, что кредитный кооператив может открыться даже в тех местах, где проживает всего несколько тысяч человек?

- Кооператив можно открыть там, где проживает хотя бы 5 тысяч человек. При этом, в соседнем поселке, где проживает всего 500-800 человек, открывается обычно дополнительный офис. Если, конечно, в этом есть необходимость. Запустить кооператив с нуля - крайне сложно. Его, я убежден сегодня, надо как бизнес финансировать первоначальным капиталом. И крупные объединения кооперативов, которые существуют уже несколько лет, дают первоначальные средства своим новым кооперативам. Так делается, например, в кредитном кооперативе второго уровня "Центральная народная касса".

Разместить же средства - выдать займы "односельчанам" - обычно легче, чем привлечь сбережения. Скажем, в таких небольших пунктах объективно больше пенсионеров, поскольку молодежь временно или навсегда перетекла в города. Они, как я уже говорил выше, и становятся основными сберегателями кооператива. Они помнят, что такое кассы взаимопомощи, умеют экономить, имеют постоянный доход - пенсию. Во многих странах государство способствует созданию кредитных кооперативов, участвует в их развитии путем предоставления налоговых льгот, чтобы появлялись сотни и тысячи таких кооперативов, которые решают важные социальные задачи без участия государства.

- Насколько кредитная кооперация в мире развита лучше, чем в России?

- Сегодня кредитная кооперация в России находится в начале своего пути. А до революции была самым крупным движением в мире, многие государства, в том числе и США, приезжали к нам учиться. Вообще потребительское кредитование в мире - это не банковский сектор деятельности, это тема для кредитного кооператива (союза). Наиболее хорошо оно развито в США, Ирландии Канаде (провинция Квебек). В последней, например, если в поселке есть 10 жилых домов, то один из них обязательно будет кредитным кооперативом.

Но есть и другие примеры. В Англии, например, тема кредитных кооперативов очень плохо развита. По официальным данным, в силу определенных особенностей, у них всего 250 тыс. членов на всю страну. Но там правительство "интерактивно" - изучив ситуацию и оценив перспективы, - приняли решение на каждой почте "посадить" по кредитному кооперативу, где затраты, по сравнению с открытием отделения банка, минимальны!

Если бы наше государство решилось на деле поддержать десятки миллионов своих граждан, расширив доступ населения к финансовым услугам через кредитную кооперацию, то в течение трех лет можно было бы сделать подобное даже в деревнях, где еще остались почтовые отделения. Тогда деньги кредитной кооперации работали бы на воспроизводство этих деревень… Россия почти 20 лет топчется в этом вопросе на одном и том же месте. Польша, Болгария, Чехия, Литва, которые одновременно с нами начали развивать кредитную кооперацию, ушли далеко вперед. Поэтому мы стараемся изменить ситуацию.

- Каким вы видите будущее кредитной кооперации?

- В России гигантские территории и миллионы людей, которым это надо. Поэтому число кредитных кооперативов и интерес к ним будут только расти. Нужны реальные программы для организации и запуска кредитных кооперативов в мастштабах всей страны и, в первую очередь там, где практически нет банков.

Я считаю, что в кредитной кооперации заложен огромный потенциал, который мы просто обязаны использовать, чтобы сделать жизнь простых людей чуточку комфортней и, в то же время, поддержать появление среднего класса в стране, помочь его развитию.