Зампред Северо-Западного банка ОАО "Сбербанк России" П.Морсин: "2011 год стал прорывным в сфере розничного кредитования"

О ситуации на рынке кредитов для населения, ипотечных займов, а также о ближайшем будущем сегмента розничного кредитования в интервью "Интерфаксу" рассказал заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО "Сбербанк России" Петр Морсин, курирующий розничный бизнес банка.

- Петр Петрович, расскажите, пожалуйста, как развивается рынок розничного кредитования в Петербурге, наблюдается ли какие-то признаки кризисных явлений в этом секторе?

- За последние три года в розничном кредитовании наблюдаются хорошие темпы прироста. В 2010 году приращение этого сегмента банковских услуг составило 15% по сравнению с годом предыдущим. Статистика нынешнего года бьет прежние показатели. Так, уже к 1 ноября 2011 года увеличение этого рынка по Северо-Западу составило более 24%. Мы прогнозируем, что в целом кредитный портфель банка в текущем году в Северо-Западном регионе вырастет на 30% к уровню 2010 года. Рост на треть - это очень хороший показатель, свидетельствующий о том, что в России очень высокий спрос на розничные кредиты и хорошие потребительские настроения.

- Что повлияло на такую "резвую" динамику розничного кредитования в этом году?

- Напомню, что розничная линейка Сбербанка состоит из четырех основных направлений: кредитные карты, жилищное и автокредитование, а также потребительское кредитование.

В 2011 году сильно вырос спрос именно на потребительские нецелевые кредиты. Рискуя утомить читателя цифрами, все же скажу, что здесь мы практически удвоим объем продаж до конца года, если сравнивать с 2010 годом. Такое же без малого двукратное увеличение прогнозируется по продажам жилищных займов.

Быстрыми темпами продолжает расти спрос населения на кредитные карты. Так, только за первые 10 месяцев текущего года мы удвоили количество действующих кредитных карт. В результате розничный кредитный портфель Северо-Западного банка Сбербанка России в этом году преодолел историческую планку в 100 млрд рублей, и уже к 1 ноября вырос до 115 млрд рублей.

- Каков профиль заемщика и средняя сумма потребительского кредита? На какие цели чаще всего берут кредиты?

- Кредиты берут в основном активные трудоспособные граждане в расцвете сил, в большинстве это семейные люди, обустраивающие свой быт. Отмечу, что у нас есть отдельные кредитные программы для пенсионеров, а также для молодежи с 18 лет.

Средняя сумма потребительского кредита - около 200 тысяч рублей. Такой заем проще всего взять, и по нему в нашем банке очень конкурентоспособная ставка – от 14,4% до 20%. Процентная ставка зависит от того, насколько мы хорошо знаем клиента, является ли он держателем зарплатой карты Сбербанка, получал ли он раньше у нас кредит, насколько он добросовестный плательщик. Тем, кто уже неоднократно оказывал нам доверие и пришел во второй, третий или четвертый раз — мы идем навстречу. По сути, мы даем скидки от базового процента за то, что доверяем такому клиенту. Раньше в Сбербанке, кстати, такой подход не практиковался. Мне кажется, что это - очень правильная стратегия в работе с клиентами.

- В 2011 году стремительно развивалась ипотека. Какие программы оказались наиболее популярными?

- До конца сентября у нас действовала беспрецедентная акция – программа "Возьми за 8%". Мы предлагали ипотечный кредит под 8% годовых в рублях на 8 лет. Она дала нам очень хороший прирост заявок и сформировала в общем объеме кредитных заявок до 20% портфеля.

Продолжает действовать программа "В десятку!" которая является "коньком" Сбербанка. По ее условиям жилищный заем выдается на десять лет под десять процентов годовых. "В десятку!" действует на всей территории Северо-Запада, где строятся новые дома, и банк участвует в финансировании строительства этих домов. Программа предполагает отлаженную работу со строительными компаниями. Акцент делается, конечно, прежде всего, на Петербурге, ведь именно на него приходятся основные объемы вводимого жилья. Здесь мы работаем с 36 компаниями-застройщиками. Это крупные строительные организации, возводящие, пожалуй, лучшие объекты на Северо-Западе. Каждый из этих объектов нам хорошо знаком, так как мы, как я уже сказал, софинансируем их возведение и проводим процедуру аккредитации. Сейчас в городе около 60 домов, находящихся на разных стадиях строительства и попадающих под действие этой программы.

Кроме указанных программ, есть и другие. В частности, одна из них предполагает финансирование физических лиц для покупки ими жилья на вторичном рынке, на который, кстати, приходятся 60% жилищных кредитов. По другой программе займы предоставляются на строительство частных домов, коттеджей, приобретение земельных участков.

- Каковы планы банка в жилищном кредитовании? Будут ли появляться новые жилищные программы?

- Среди акционных программ базовой останется "В десятку!". Но у Сбербанка в принципе широкая линейка предложений, к тому же мы готовы подстраиваться под любые потребности — как представителей среднего класса, так и VIP-клиентов.

- Сбербанк участвует в программе автокредитования с государственным субсидированием. Насколько востребованы клиентами такие предложения?

- Действительно, Сбербанк участвует и в кредитовании автомобилей, которые попадают в программу госсубсидирования. Ее суть – государство компенсирует заемщику две трети ставки рефинансирования на те автомобили, которые произведены в России и стоимость которых не превышает 600 тыс. рублей. В результате в рамках этой программы действуют очень привлекательные ставки – 3,2% годовых. В льготный перечень попадают основные марки и модели машин, которые являются лидерами продаж в Петербурге.

Кроме того, у нас есть очень хорошие партнерские программы с автопроизводителями, их дилерами, позволяющие на выгодных условиях купить понравившийся автомобиль. Сейчас мы вывели на рынок автокредитования новое предложение - ставку 8,7% годовых.

- Как Вы думаете, не замедлится ли рост кредитного портфеля в 2012 году?

- Давать прогнозы на следующий год сложно, да и не моя профессиональная компетенция. Могу предположить, что поскольку 2011 год, очевидно, станет прорывным в части роста розничного кредитования, то в следующем году будет небольшое замедление. Подчеркну, что на сегодня потребительские настроения позитивные. Опять же сказывается традиционный сезон предновогоднего роста.

- Рынок розничного кредитования весьма конкурентный. Каковы преимущества банка на этом рынке?

- Абсолютная прозрачность, низкая процентная ставка, максимальная доступность, мы действительно "всегда рядом", и, конечно же, собственная клиентская база, которая доверяет Сбербанку. Мы строим долговременные и доверительные отношения с нашими клиентами. В этом году мы динамично развивали адресную работу с выбранным клиентским сегментом.

- Планируется ли упрощение процедуры получения кредитов?

-За последние год-полтора мы почти полностью изменили подход к продаже кредитов. Во-первых, у нас появились выделенные специализированные рабочие места, сотрудники которых занимаются только выдачей кредитов, что, безусловно, упрощает жизнь нашим клиентам. Во-вторых, только на Северо-Западе мы открыли 16 специализированных ипотечных центров, 12 из них в Петербурге. Здесь специально обученные специалисты помогают не только подготовить документы для получения кредита, но и подобрать подходящее жилье. И, конечно, заработала так называемая "кредитная фабрика Сбербанка", позволяющая на максимальных скоростях обрабатывать большие потоки кредитных сделок. Кстати, из новостей - выдача жилищных кредитов с недавнего времени также происходит по технологии "кредитной фабрики".

- Можете ли вы назвать процент отказов в выдаче кредитов?

- Доля отказов по потребительским кредитам составляет для нас комфортный уровень - не более 25-30%. Это говорит о том, что поток клиентов, которые приходят в банк взять заем, очень "прозрачный", платежеспособный.

- А как развиваются ваши удаленные банковские сервисы?

- На развитие такого рода услуг в Сбербанке делался особый упор. Сегодня уже более 40% платежей делаются удаленно: через банкоматы, терминалы самообслуживания и посредством интернет-банкинга. А всего год назад доля таких платежей составляла менее 25%. Все больше наших клиентов, включая людей старшего поколения, для совершения коммунальных платежей из очереди переходят к терминалу. В этом им помогают специально обученные консультанты, которые работают в залах — по сути, они обучают клиентов грамотно использовать устройства самообслуживания.

- Что делает банк для клиентов с высоким уровнем доходов, которые едва ли будут стоять в очередях, чтобы открыть, к примеру, депозит?

- Для этого человеку, имеющему счет в нашем банке, получающему приличную зарплату, перспективному, здравомыслящему, современному владельцу кредитной карты, не придется проводить много времени в офисе банка. Представителям среднего класса мы предлагаем специальные точки обслуживания в формате "Cбербанк-премьер": их открыто уже 60. Многим петербуржцам-клиентам Сбербанка - звонят и предлагают приходить обслуживаться именно туда. Есть у нас и специальный формат обслуживания для VIP- клиентов, для этого создано 15 специализированных точек. Кроме того, все они, как правило, обеспечены персональным обслуживанием.

- И традиционно — предновогодние пожелания вашим клиентам и партнерам?

- Как показывает опыт финансовых кризисов, в их основе помимо сугубо экономических предпосылок лежат и психологические, поведенческие предпосылки. Поэтому хочу пожелать нашим клиентам и партнерам бодрости, энергии и, конечно, позитивного настроения.