- Юлия Александровна, российская - как и вся мировая экономика - сегодня переживает не простые времена. Благодаря комплексу антикризисных мер, предпринятых государством, в стране идет стабилизация ситуации. Каким образом банк реагирует на текущие процессы? Изменились ли подходы банка в работе? Появились ли новые приоритеты?
- Действительно, кризисные явления сегодня отражаются на всех участниках рынка. Однако, если верить статистике, то некоторая стабилизация рынка все же идет. Если вначале года ВВП страны сокращался, то сейчас, по данным Росстата, в большинстве регионов России в сентябре-октябре происходило замедление темпов падения. Безусловно, что период экономических трудностей еще не закончился.
Но тот факт, что многие страны начинают выходить на докризисный уровень по уровню производства, говорит о благоприятной экономической тенденции в мире. Оживление промышленности, в свою очередь, приведет за собой оздоровление во всех сферах деятельности. Конечно, на ситуацию в немалой степени повлияли предпринятые государством антикризисные меры. Самое главное, что совместными усилиями власти и банков было сохранено доверие населения к финансовой системе страны. Это мы видим по той потребительской активности, которая из месяца в месяц растет. Люди после некоторого ожидания вновь начинают приобретать квартиры, машины, откладывать деньги на отдых, инвестировать в образование детей.
Если же говорить о приоритетах в кредитной политике банка, то, в первую очередь, мы поддерживаем реальный сектор экономики, те отрасли, которые выполняют жизнеобеспечивающие функции: производство, транспорт, электроэнергетику, а также удовлетворяют жизненные потребности людей: торговые сети, аптеки, сельское хозяйство и т.д. Одним из приоритетов нашей политики была и остается поддержка малого бизнеса. Мы ответственны перед нашими вкладчиками и акционерами, поэтому главная задача, которая стоит перед банком, - сохранение и повышение качества кредитного портфеля.
- А как изменился кредитный портфель банка с января по октябрь 2009 года? Какие тенденции Вы можете отметить?
- Восточно-Сибирский банк играет ведущую роль в кредитовании предприятий и населения региона. По данным ГУ Банка России, нам удалось, несмотря на сложившуюся динамику спада спроса на кредитные продукты, повысить долю на рынках размещения ресурсов Красноярского края.
По итогам 10-ти месяцев 2009 года банк укрепил свои позиции на рынках кредитования региона - как частных, так и корпоративных клиентов. Объем ссудной задолженности по юридическим лицам с начала года вырос на 2,6 млрд рублей и достиг 50,5 млрд рублей. Рынок кредитования частных клиентов реагировал на экономическую ситуацию более болезненно. Однако в сентябре наметилось оживление и на этом рынке. Уже в октябре объем выдачи кредитов частным клиентам по сравнению с сентябрем вырос на 24% и составил 1,7 млрд рублей. Было выдано более 8 тысяч кредитов.
Очень важно то, что в последние два месяца наблюдается резкое увеличение спроса на жилищные кредиты. Так, в октябре 2009 года было выдано на 60% больше объема выдачи августа. Естественно, это связано с тем, что ипотечное кредитование остается одним из немногочисленных способов решения жилищных проблем для рядовых граждан. К тому же, цены на жилье стабильны и больше не падают.
Также на увеличение спроса граждан на кредитные продукты повлияла и политика банка, которая направлена на повышение доступности наших услуг. Так, первоначальный взнос по жилищным кредитам снижен с 30 до 20% от стоимости жилья, а для молодых семей с детьми – даже до 15%. В два раза – с 30 до 15% снижен минимальный первоначальный взнос по автокредиту. Банк возобновил кредитование населения по потребительским кредитным программа в иностранной валюте.
Очень важным решением стало увеличение максимального остатка задолженности заемщика по потребительским кредитам с 750 тысяч рублей до 1 миллиона рублей, а также то, что теперь клиент Сбербанка России может получить не один доверительный кредит, а несколько, не дожидаясь полного погашения предыдущего. Необходимо отметить, что доверительный кредит пользуется у наших клиентов огромной популярностью, поскольку сегодня мы можем его выдать даже тем клиентам, которые не имеют в банке кредитной истории, но являются держателями "зарплатных" банковских карт, и на них в течение 6 последних месяцев поступает заработная плата.
Еще одним шагом банка навстречу клиентам стал пересмотр тарифной политики в сторону снижения.
- Готов ли сегодня банк идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, вызванную кризисными явлениями в экономике?
- Клиентам, которые в результате кризисных явлений в экономике потеряли работу либо их доход снизился, банк предлагает различные способы реструктуризации кредита, включающие предоставление отсрочки в погашении основного долга с возможностью увеличения срока кредитования либо изменение периодичности его уплаты.
Новое интересное предложение для клиентов банка, взявших жилищный кредит и не имеющих в настоящее время возможности вносить платежи в полном объеме, – кредит "Уверенность", который выдается частями ежемесячно на погашение платежей по жилищному кредиту в течение одного года. Заемщик получает возможность не допустить просрочку и сохранить положительную кредитную историю. Я надеюсь, что эти меры смогут помочь тем нашим клиентам, которые попали в трудное финансовое положение и не могут сегодня выполнять в полной мере обязательства перед банком.
Сейчас в банке запущен проект "Доброе имя". Банк готов рассмотреть заявки на получение кредита от граждан, ранее допускавших по кредитам просрочку или реструктуризировавших кредиты.
- В связи с изменением общей ситуации на рынке, изменился ли спрос на какие-либо продукты банка? Какие из них пользовались наибольшей популярностью у клиентов?
- Несмотря на кризисные явления, жизнь людей кардинально не изменилась. Предприятия функционируют, люди продолжают работать, учиться, жить полноценной жизнью. И Сбербанк, как универсальная организация, предоставляет весь комплекс банковских услуг.
Наши клиенты, исходя из своих потребностей, пользуются вкладами, переводами, берут кредиты, пользуются банковскими картами, работают на рынке ценных бумаг, осуществляют валютные операции. Популярность той или иной услуги напрямую связана с деятельностью клиента. И здесь выделить четкие предпочтения клиентов невозможно. В основном, конечно, люди берут кредиты и размещают деньги на вкладах. В третьем квартале 2009 года у нас происходил активный приток средств населения. Предпосылки понятны. Заметное влияние на динамику вкладов оказывало изменение курса рубля по отношению к основным иностранным валютам. Более 90% средств частных клиентов Восточно-Сибирского банка хранятся сегодня в рублях. На волне девальвации рубля в январе-феврале 2009 года доля рублевых вкладов немного уменьшалась, однако уже в марте доверие населения к рублю вернулось. С тех пор удельный вес рублевых вкладов стабильно повышается.
- Это лишний раз доказывает, что доверие населения к банковской сфере страны не подорвали никакие колебания на мировой рынке. Видимо, хранить деньги под подушкой уже никто не собирается. А какие новые программы вкладов были запущены Восточно-Сибирским банком в текущем году?
- Сбербанк в течение года ввел целый ряд новых вкладов. В январе 2009 года мы предложили клиентам вклад "Накопительный", который предусматривает пополнение счета в течение всего срока действия договора. Отличительной особенностью этого вклада является то, что процентная ставка по договору автоматически увеличивается в зависимости от суммы и фактического срока хранения вклада. В марте этого года появились еще два вида вкладов – "Доверительный" и "Подари жизнь". Это классические депозиты, не предусматривающие пополнения или частичную выдачу вклада. "Доверительный" вклад предлагает максимальные процентные ставки в линейке вкладов Сбербанка. А вклад "Подари жизнь" вообще является уникальным продуктом. Помимо получения дохода по привлекательной процентной ставке, это еще и возможность помочь больным детям. В фонд помощи "Подари жизнь" на лечение онкобольных детей направляется 0,3% годовых от суммы вклада.
Кроме того, в мае этого года мы стали активно предлагать вклад "Мультивалютный", позволяющий хранить средства сразу в рублях, долларах и евро, пополнять вклад. Очень удобно для тех, кто работает с валютой – при необходимости можно конвертировать средства из одной валюты в другую. Еще одна новинка - возможность открывать вклады с любым сроком хранения свыше одного месяца. Данное условие позволяет приурочить окончание срока хранения вклада к определенной дате либо событию: покупке квартиры, оплаты обучения или отдыха и т.д.
Банк постоянно работает над совершенствованием технологий. Сегодня максимум услуг стараемся переводить на дистанционное обслуживание. Чтобы сэкономить время клиентов, мы предлагаем новую услугу "SMS-информирование по вкладам", с помощью которой можно получить оперативную информацию о движении денежных средств и остатках на счетах по вкладам в виде SMS-сообщений. До конца года наш банк планирует внедрить еще одну новую услугу "Сбербанк-ОнЛ@йн", которая позволит получать сведения о движении денежных средств и остатках на счетах по вкладам на сайте Сбербанка России.
Кроме того, в банке постоянно расширяется перечень организаций, в адрес которых банк принимает платежи на устройствах самообслуживания. Он формируется с учетом потребностей населения: коммунальные платежи, электроэнергия, проводная телефонная и сотовая связь, телевидение, налоговые платежи (оплата земельного, транспортного и налога на имущество), административные штрафы и прочие. Такой способ оплаты обеспечивает клиентам удобство совершения операции и экономию времени. Мы прекрасно понимаем, что клиенту нужно комфортное и быстрое обслуживание. И к этому банк стремится.
- Восточно-Сибирский банк Сбербанка РФ в прошлые годы активно участвовал в кредитовании крупных инвестиционных и социально значимых проектов на территории Красноярского края и республики Хакасии, какова ситуация с кредитованием инвестпроектов сейчас?
- Как и все предыдущие годы, Восточно-Сибирский Сбербанк активно инвестирует в компании, работающие в различных отраслях региональной экономики: добычу полезных ископаемых, строительство, связь, лизинговую деятельность. В 2009 году банк профинансировал 115 инвестиционных и строительных проектов предприятий Сибирского региона на общую сумму около 5,5 млрд рублей. Наиболее значимыми стали проекты в области жилищного строительства. В настоящее время финансируется строительство 12 жилых домов общей площадью более 300 тыс. кв. м, половина из которых будет введена в эксплуатацию в 2009 году, остальные – в 2010 и первой половине 2011 года.
Один из конкретных примеров: совместный проект с управляющей строительной компанией "СИБИРЯК" по освоению 7 микрорайона "Покровский" в Красноярске, в котором в ближайшие 5 лет планируется построить около 20 жилых домов. Уже профинансировано 2 жилых дома.
В рамках реализации схемы финансирования жилищного строительства, реализуемой совместно с государственным предприятием "Корпорация "Красноярск 2020", достигнута договоренность о финансировании под государственные гарантии Красноярского края строительства еще 4 жилых домов на общую сумму порядка 800 млн рублей. Для нас подобные проекты имеют особое значение. Во-первых, это поддержка реального сектора экономики, и во-вторых, решение жилищного вопроса для многих граждан. Более 3 тысяч семей в рамках только этих проектов станут владельцами нового комфортного жилья.
Из профинансированных в 2009 году инвестиционных проектов еще можно выделить проект ЗАО "Карат-ЦМ" по строительству и организации металлургического производства по выпуску свинца в Хакасии. Объем вложений банка - 290 млн рублей. Проектная мощность производства свинца будет составлять около 23 тыс. тонн.
Кроме того, банк начал финансирование проекта по расширению производственных мощностей по добыче и переработке свинцово-цинковой руды "Новоангарского обогатительного комбината" на общую сумму $60 млн, из которых уже выдано более $28 млн.
Мы участвуем в проекте "Соврудника" по расширению и модернизации производственных мощностей и увеличению объемов золотодобычи. Объем инвестиций в 2009 году – 275 млн рублей. Благодаря финансовым вливаниям предприятие планирует увеличить объем переработки руды и добычу золота более чем в 1,5 раза.
Кроме того, банк традиционно поддерживает предприятия агропромышленного комплекса, финансируя приобретение ими сельскохозяйственной техники и оборудования, реконструкцию и модернизацию животноводческих помещений. В 2009 году на эти цели было предоставлено более 290 млн рублей кредитных средств.
- Еще одним важнейшим направлением работы банков является кредитование малого и среднего бизнеса. Введение регуляторов со стороны государства в какой-то степени помогает предпринимательству быть "на плаву", однако без финансовых вливаний любая предпринимательская инициатива утопична. Как банк относится к этой проблеме? Есть ли приоритеты по работе с малым бизнесом?
- Я считаю, что главное в работе с малым бизнесом – это системная поддержка. Только это позволит сохранить малый бизнес как класс. Безусловно, сегодня открыть свое дело сложнее. Входной порог намного выше. Вот для этого и нужны банки, которые могут финансово подпитать идеи бизнесменов. Для Сбербанка работа с малым бизнесом всегда являлась приоритетным направлением. В этом году, понимая складывающуюся экономическую ситуацию, мы усилили работу в этом направлении. Если говорить языком цифр, то только за 10 месяцев текущего года малому бизнесу выдано более 800 кредитов данному сегменту в сумме 8,9 млрд рублей. В целом, это четверть кредитного портфеля банка. А по количеству – 87% заемщиков.
Но мы свою работу с предпринимательством видим гораздо шире, чем просто кредитование. В августе 2009 года в банке была утверждена единая "Программа поддержки малого и среднего предпринимательства на 2009-2011 гг.". Программа реализуется на двух уровнях: общероссийском и региональном совместно с органами власти, субъектами инфраструктуры господдержки СМП и некоммерческими организациями, объединяющими малое предпринимательство.
В рамках этой программы Восточно-Сибирский банк предлагает клиентам новые кредитные продукты, развивает филиальную сеть по обслуживанию СМП, оказывает информационную и консультационную поддержку, взаимодействует с органами исполнительной власти и организациями, образующими инфраструктуру поддержки малого бизнеса и т.д.
Возможности, которые сегодня открываются для малого бизнеса, колоссальные. Власти, общественные организации, финансовые структуры прекрасно понимают, что предпринимательство является двигателем номер один в решении проблемы занятости населения. Только малый бизнес с его мобильностью и предприимчивостью может быстрее адаптироваться к современным условиям и дать людям возможность поддерживать достойный уровень жизни. Я надеюсь, что подобное построение взаимоотношений с предпринимательством будет иметь не только социальное значение, но и станет реальной мерой поддержки широких слоев населения.
- Юлия Александровна, одной из проблем российской экономики является проблема с квалифицированными кадрами, которые работают на низовом и среднем уровне. Стоит ли такая проблема перед банком? Если да, то как она решается?
- Профессиональный и квалифицированный персонал – неоспоримое преимущество любой организации. Поэтому мы очень серьезно относимся к подбору кадров. Кстати говоря, в Стратегии Сбербанка России, разработанной до 2014 года, вопрос о кадровой политике является одним из ключевых. Конъюнктура рынка задает свой тон, на который мы не можем не реагировать. К тому же намеченные изменения в процессе работы банка оказывают существенное влияние на те требования, которые предъявляются к сотрудникам. Это постоянное обучение, углубление специализации, развитие навыков и самосовершенствование. Безусловно, что для профессионального роста кадров нужно создать условия. И это - задача банка. Мы выстраиваем прозрачные и эффективные системы планирования карьеры и профессионального роста, занимаемся ротацией сотрудников. На мой взгляд, это наиболее эффективное управление кадровым потенциалом. Человек должен знать, куда ему стремиться, что он должен сделать, чтобы достигнуть конкретного карьерного уровня.
У всех сотрудников без исключения есть возможность повысить свой уровень образования. Мы используем автоматизированную систему повышения квалификации, что дает возможность самостоятельного и дистанционного обучения. Только за этот год с использованием этой системы прошли обучение и дистанционное тестирование профессиональных знаний порядка 12,5 тыс. человек. Было проведено обучение 8,5 тыс. сотрудников по банковским сертификационным программам. Учитывая, что в Восточно-Сибирском банке работает около 6,5 тыс. человек, то это значит, что каждый сотрудник обучался в течение этого года несколько раз. В ближайшее время будет введена в промышленную эксплуатацию система видеоконференц-связи, которая позволит в режиме on-line проводить для сотрудников банка различные обучающие мероприятия: тренинги, семинары, деловые игры и т.п. Кроме того, в нашем банке и во всех крупных отделениях банка созданы библиотеки, в которые поступают новейшие книги по вопросам бизнес-управления и развития персонала.
Также активно мы работаем со студентами. У банка заключены соглашения со многими вузами региона. Студенты имеют возможность пройти у нас практику, а мы, в свою очередь, присмотреться к молодым кадрам. Мы прекрасно осознаем, что это наш потенциал, будущее банка. Наша цель – превращение в современную высокотехнологичную и клиенториентированную организацию, и без квалифицированных кадров это невозможно.
