Ипотечные каникулы: что делать, если уволили с работы

Как воспользоваться данной мерой поддержки в 2025 году

Москва. 3 декабря. ИНТЕРФАКС - Ипотечные каникулы - мера поддержки, позволяющая в трудной ситуации сохранить купленное в кредит жилье. Расскажем, как их оформить в случае увольнения в 2025 году.

Что такое ипотечные каникулы

Право на льготный период россияне получили летом 2019 года

Ипотечные каникулы представляют собой льготный период, в который можно временно "заморозить" платежи по кредиту за жилую недвижимость или же сократить их размер. При этом никакие штрафы или пени выставлены не будут и право на купленное в ипотеку единственное жилье, будь то квартира, отдельный дом или их часть, сохранится. 

Закон об ипотечных каникулах 

Право на ипотечные каникулы заемщиков, оказавшихся в тяжелых жизненных обстоятельствах, закреплено в федеральном законе от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Возможность воспользоваться такой льготой появилась в России летом 2019 года: тогда начали действовать соответствующие поправки, внесенные в него федеральным законом от 1 мая 2019 года №76-ФЗ. 

Кто может претендовать на льготный период

Надо сказать, что не у всех, кто остался без работы и зарплаты, получится оформить такие каникулы. Это сможет сделать тот, кто зарегистрировался в госорганах службы занятости как безработный, который не имеет заработка. 

Читайте также Госдума приняла в I чтении законопроект об ипотечных каникулах для семей с детьми

Также в случае увольнения на их получение могут рассчитывать и заемщики, которым назначена пенсия по старости.

Как подать заявление на ипотечные каникулы

Заявление (требование) на ипотечные каникулы следует подавать в тот банк или тому кредитору, который выдавал жилищный кредит. Сделать это можно, направив по почте заказное письмо с уведомлением о вручении или отдав заявление под расписку. Закон предусматривает, что это возможно и другим способом, указанным в договоре. 

В документе нужно сообщить о своем желании оформить ипотечные каникулы в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", указать, приостанавливаете ли вы временно выплаты ипотеки или уменьшаете ежемесячный платеж, а также трудную жизненную ситуацию - потерю работы. 

Кроме того, в заявлении можно обозначить:

• желаемую дату начала каникул. При этом нельзя, чтобы эта дата была раньше, чем за два месяца до обращения в банк с заявлением;
• длительность льготного периода, но не более 6 месяцев.

Читайте также Заемщики могут надеяться на рефинансирование ипотеки ниже 10% в 2027 году - Сбер

Если же эти сроки не будут указаны в заявлении, то каникулы дадут на шесть месяцев со дня направления заявления в банк.

Какие еще нужны документы

Вместе с заявлением нужно предоставить справку от службы занятости и выписку из ЕГРН

Помимо заявления для получения каникул уволенному нужно предоставить следующие документы:

• справку от службы занятости, подтверждающую регистрацию в качестве безработного. Если же назначена страховая пенсия по старости, то предъявляется трудовая книжка с записью о прекращении трудового договора или служебного контракта; 
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) о правах на объекты недвижимости на всей территории России.

Если собственником заложенного в ипотеку жилья выступает третье лицо, то к заявлению прикладывается согласие залогодателя.

Сроки утверждения

Получив комплект документов, банк или кредитор должен рассмотреть его и ответить в течение 5 рабочих дней. Ответ придет тем способом, который предусмотрен в договоре. Если же способ не прописан, то банк направит ответ по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или же отдаст под расписку. 

Банк может запросить недостающие подтверждающие документы. В этом случае их нужно будет предоставить в течение 10 рабочих дней. 

Читайте также Возможность оформлять две льготные ипотеки на семью закроется с февраля - источники

Важно отметить, что банк не имеет права запрашивать документы, которые не предусмотрены законом. Кроме того, в случае отказа в ипотечных каникулах он обязан указать причину.

Если в течение 10 рабочих дней после подачи заявления ответ не пришел или банк не запросил подтверждающие документы, каникулы считаются одобренными. Их отсчет начнется со дня, указанного в заявлении, а если он там не обозначен, то с даты направления заявления.

Почему банк может отказать в ипотечных каникулах

Для получения каникул важно соблюсти ряд условий

Банки в России могут отказать в оформлении льготного периода, если заемщик не соответствует ряду требований. Поэтому важно, чтобы при обращении за льготным периодом был предоставлен полный комплект документов. 

Читайте также ЦБ назвал агрессивной динамику просрочки по кредитным платежам в ИЖС

Так, помимо трудной жизненной ситуации безработного, которая должна быть подтверждена документами, банки учитывают еще и соблюдение других обязательных условий, зафиксированных в законе. Согласие на каникулы нельзя получить, если не соблюдено даже одно из них.

Основные из этих условий:

• размер взятой ипотеки не должен превышать максимальную сумму, установленную правительством России для получения льготного периода (как и прежде, в 2025 году она составляет 15 млн рублей); 
• жилая недвижимость является единственной пригодной для постоянного проживания заемщика;
• ранее в отношении этого же кредита еще не были оформлены ипотечные каникулы.

Сколько раз можно воспользоваться ипотечными каникулами и можно ли их продлить

Оформить ипотечные каникулы можно только один раз по одному кредитному договору на покупку жилья, но есть исключение. 

Это ограничение не применяется при проживании заемщика в жилом помещении, например квартире, в зоне чрезвычайной ситуации и утрате имущества в результате ЧС. В этом случае он может снова обратиться к кредитору за льготным периодом, даже если ранее пользовался этой мерой поддержки по другим основаниям. 

Читайте также ЦБ призвал поддержать ипотечных заемщиков в Белгородской, Брянской и Курской областях

Необходимо помнить, что продлить ипотечные каникулы нельзя.

Как ипотечные каникулы влияют на кредитную историю

Факт предоставления каникул фиксируется в кредитной истории, но не портит её

Сам факт предоставления ипотечных каникул никак не может испортить кредитную историю, но фиксируется в ней. Однако важно не нарушать свои обязательства по выплате уменьшенных сумм ипотеки, если это предусмотрено условиями льготного периода.

Что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул

В льготный период досрочно вносить платежи по ипотеке не возбраняется. Их можно делать до тех пор, пока внесенная сумма не сравняется с той, которая была бы уплачена без каникул. Как только это произойдет, действие льготного периода будет досрочно прекращено. В этом случае банк направит уточненный график платежей.

Надо ли платить в это время НДФЛ

Материальная выгода, возникшая у граждан от экономии на процентах за время ипотечных каникул, не облагается подоходным налогом. Такая норма появилась в законодательстве России в 2019 году и продолжает действовать в 2025-м. 

Что будет после ипотечных каникул и скажется ли перерыв на общей сумме кредита

Каникулы дают заемщику временную передышку: срок возврата кредита на покупку квартиры или другого жилья продлевается на срок этого льготного периода. При этом перерыв никак не повлияет на общую сумму долга и сумму процентов по кредиту.

Оставшиеся платежи нужно будет вносить в том размере и с периодичностью, которые были до каникул. 

Читайте также ЦБ задумался над доработкой ипотечного стандарта

Деньги, которые были уплачены за время льготного периода, будут учтены в платежах в последние месяцы графика. Также и суммы, от уплаты которых заемщик был временно освобожден, нужно будет внести в конце срока кредита.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы

Если по каким-то причинам в случае увольнения с работы нельзя рассчитывать на ипотечные каникулы, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации.

Все самое интересное читайте в нашем телеграм-канале "Интерфакс-Недвижимость".