Томскпромстройбанк является крупнейшим самостоятельным банком Томской области, а также одним из двух региональных банков. Кредитная организация показывает устойчивое развитие, опережая намеченные планы. О том, как живет банк, какие ставит перед собой цели, а также о взаимоотношениях с Центральным банком агентству "Интерфакс-Сибирь" рассказал председатель правления ОАО "Томскпромстройбанк" Анатолий Озеров.
- Анатолий Иванович, в течение последних лет банк непрерывно растет, опережая намеченные планы. Стратегический план на 2012-2014 годы предусматривает значительное увеличение прибыльности. Какие показатели вы планируете получить по итогам 2014 года? Какие - по итогам 2013 года? В частности, интересует размер активов, капитал банка.
- Тот стратегический план, о котором вы говорите, у нас уже не первый - он пятый. Мы планировали раньше на два года, затем на пять лет, теперь планируем на три в связи с нестабильностью мировой экономики. Стратегический план - это большой теоретический и практический труд, который затем выливается в одну табличку, где прописаны показатели, к которым нужно стремиться. На основании стратегического плана формируется финансовый план, план развития банка. Под развитием мы понимаем, прежде всего, капитализацию, потому что от капитала банка зависит все - возможности, показатели, развитие. Этот стратегический план мы разработали довольно напряженный.
Сейчас мы заканчиваем второй год, работая по контрольным цифрам стратегического плана. По некоторым показателям идет перевыполнение. По капиталу сегодня относительно плана мы находимся примерно в 2015 году. Это неспроста, потому что, как я уже говорил, от капитала зависит все. Минимальный капитал, определенный регулятором на сегодняшний день, составляет 180 млн рублей. Мы имеем уже 756 млн рублей. Следующий порог обозначен ЦБ в 300 млн рублей, а затем - 1 млрд рублей. К середине 2015 года мы должны приблизиться к одному миллиарду рублей собственного капитала. К 2015 году планируем выход капитала примерно к 900 млн рублей. По итогам 2013 - 760 млн рублей. Капитал банка увеличивается за счет капитализации прибыли.
По активам, а я говорю о чистых активах, сегодня тенденция такая: если банк развивается в пределах 5-10% в год, то это считается совершенно нормальным. Если банк развивается, увеличивая чистые активы, увеличивая пассивы с непостоянной амплитудой "сегодня 0, а завтра 100", то это вызывает подозрение. Не может рынок держать такого игрока. Это значит, что либо есть проблемы, он привлекает деньги и размещает их без всякого управления рисками, либо активы просто выводятся куда-то. За время развития российской банковской системы такое было не раз, да и сегодня много лицензий отзывается.
- А если говорить о кредитном портфеле, то какие планы по этому показателю?
- Сегодня портфель составляет 4 млрд 968 млн рублей. С начала года выдано и погашено кредитов уже на 6 млрд рублей. Практически весь кредитный портфель размещается на территории Томской области. Мы региональный банк, который родился в регионе, управляется в регионе. Нам интересно, чтобы деньги оставались в регионе. Рост кредитного портфеля за 2013 год составит более полумиллиарда рублей. И это не просто цифра, ведь насобирать можно сколько угодно. Я ради интереса подходил к стойкам, где предлагают кредит в магазинах: за 5 минут можно оформить, например, холодильник. Но это же пирамида! В начале популярности экспресс-кредитования в 2003 году мы организовали рабочее место в одном из магазинов, через 3 месяца закрыли. При таком подходе нужно определять очень высокую ставку кредитования, чтобы перекрывать один кредит другим. У нас сегодня кредитный портфель - это 95% стандартных ссуд. Что это значит? Это первая, вторая категория качества, а всего их пять. При кредитовании мы размещаем привлеченные средства с минимальным риском для защиты акционеров и инвесторов. В банке действует целая система управления банковскими рисками, которая отслеживает, оценивает и управляет рисками по каждому направлению нашей деятельности. Считаю, что погоня за огромными объемами в банковском деле просто неуместна.
Просроченная задолженность у нас в 3 раза меньше, чем средняя по банковскому сектору. В структуре кредитного портфеля на начало октября она составляет 1,99%. И я думаю, что мы с этой просрочкой, даже с уменьшением до 1,95%, выйдем на начало года. Качественный кредитный портфель - одна из наших главных задач. Каждый кредит рассматривается персонально. Учитывая, что все наши полномочные органы находятся в Томске, мы быстро принимаем решения, клиенту не нужно ждать месяцами.
- В Томске всего два региональных банка. Чувствуете ли вы конкуренцию при наличии всего одного банка помимо вашего? Как вы считаете, есть ли предпосылки к появлению новых региональных банков в Томской области?
- Последние лет шесть Томск наполнился нерегиональными банками в лице филиалов, операционных офисов и так далее. Клиентура по большому счету стала общей. Количество банков увеличилось в пять раз. В Томске нет такого роста бизнеса, как роста банковских структур. Клиенты остаются одни и те же. Клиентов надо привлекать за счет качественного обслуживания, честности в стоимости кредита, скорости, потому что деньги обычно нужны сегодня. Конкуренция была всегда. Не скажу, что между двумя региональными банками - она между всеми.
Уверен, что банков региональных больше не будет. Первое - это дорогое удовольствие. Второе - я не вижу здесь, на месте, таких инвесторов, которые бы сразу вложили 200 млн рублей (это начальный капитал) в создание банка. Кроме этого нужен квалифицированный персонал, чтобы этот капитал сразу не проесть. Открыть банк сегодня, приобрести банковское оборудование, банкоматы, определители подлинности купюр, необходимые IT-технологии... все это крайне затратно. Поэтому мое мнение - региональных банков в Томске больше не будет.
- В последнее время многие банки стали закрывать свои филиалы в Томске, реорганизуя их в операционные офисы. Меняет ли это что-то для Томскпромстройбанка? Становится ли вам легче работать, виден ли приток клиентов?
- У нас тоже есть планы - через годик перевести свои филиалы в дополнительные офисы. Это приведет к лучшей управляемости. В принципе, на одной территории это нормально. То, что банки переводят филиалы в дополнительные офисы, в операционные офисы, на обслуживание клиента не влияет. Он получает те же услуги в том же объеме. Теперь на территории только собирают документы, а их обработка уже централизованно ведется в других регионах. Я не вижу в этом ничего страшного, кроме повышения управляемости это и минимизация затрат. Единственное, что ударяет по клиентам, так это увеличение времени на принятие решений.
- Банк имеет восемь филиалов, в том числе в Северске, Асиновском, Колпашевском, Каргасокском, Стрежевском и Александровском районах. Планирует ли банк выходить в другие районы? Как можно оценить активность населения в районах?
- У нас вообще до 1998 года было 18 филиалов. Сейчас я не вижу смысла в открытии филиалов в других районах. Районы сегодня активны, но по-разному. Например, самый активный в плане потребления ресурсов и накопления - это Асино. Александровский район наоборот характеризуется накоплением, люди пользуются депозитами, стараясь не занимать.
- Вы говорите, что районы активны по-разному. Но при этом они стабильно активны?
- У меня, как у руководителя, нет проблемы закрыть или открыть филиал. Раз мы их держим, значит, они соответствуют нашим нормам прибыльности.
- Банк довольно много средств направляет на развитие, на выплату дивидендов уходит меньше половины чистой прибыли (по итогам 2012 года направлено всего 23,5% чистой прибыли). В связи с этим вопрос: в каких направлениях развивается банк?
- Мы являемся универсальным банком, выполняем абсолютно все банковские операции, которые востребованы рынком. Нельзя сказать, что мы развиваемся в какую-то сторону сильнее. Это же бизнес. Должны быть ценные бумаги, должны быть активные операции, привлекательная линейка вкладов и т.д. Не могу сказать, что приоритетом пользуются какие-то отдельные отрасли. А то, что банк направляет на дивиденды мало прибыли... По-моему, четверть заработанной прибыли, направляемой на дивиденды, - это хорошая цифра. Она позволяет сохранять интерес инвесторов к банку, а банку нормально развиваться. К слову, за все время нашей работы мы только два раза не платили дивиденды - в 1998 и 2009 годах.
- С 1 января 2014 года ЦБ обязал все банки отчитываться по новому нормативу - Базель III. Судя по началу нашего разговора, Томскпромстройбанк соответствует этому нормативу. По Базелю III минимальный показатель достаточности капитала - 8%. И все же, имеет Томскпромстройбанк достаточный капитал, чтобы соответствовать Базелю III?
- Базель вообще интересная вещь. Это мировая нормативная база, которая разработана для всей банковской системы. Там есть такие нормативы, которые позволяют быть уверенными в устойчивости этой системы. И они постоянно становятся строже и строже. Чтобы соответствовать, надо всегда идти вперед. Развитие банка - это капитализация. Сегодня многие крупные банки России имеют в своем капитале синдицированные кредиты. Я противник этого, я - сторонник увеличения собственного капитала за счет незаемных средств. ЦБ планировал ввести норматив достаточности капитала с 1 октября, мы были к этому полностью готовы. И капитал, и ликвидность у нас достаточны.