Глава совета директоров Банка24.ру Б.Дьяконов: "Нам удалось сохранить брэнд, технологии и ключевых людей"

Первой, кто наиболее остро ощутил на себе глобальный финансово-экономический кризис, стала российская банковская система. В конце 2008 года многие российские банки столкнулись с дефицитом ликвидности, который усугубил резкий отток вкладов физических лиц. Ряд финансово-кредитных организаций России был вынужден приостановить выплаты средств по вкладам и проведение платежей. Не стала исключением и Уральская региональная банковская система. В отношении сразу нескольких крупных банков региона была введена процедура санации, изменился состав их собственников. Екатеринбургский Банк24.ру стал одним из учреждений, испытавших на себе все "прелести" кризисной ситуации. Избежать плачевных последствий банку позволило вхождение в состав финансовой группы "Лайф", а также позиция его акционеров. По мнению первого заместителя гендиректора Госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" (АСВ) Валерия Мирошникова, опубликованного в журнале "Финанс", принятие положительного решения о санации Банка24.ру было обусловлено двумя основными факторами: "значимостью банка - существенным объемом обязательств перед вкладчиками и порядочным поведением его акционеров, которые зафиксировали все внебалансовые активы банка на его балансе". Об устойчивости Банка24.ру говорят данные рэнкинга "Интерфакс-ЦЭА" по итогам 2008 года, согласно которым активы банка, несмотря на непростую ситуацию, за минувший год выросли на 6,1% - до 9,169 млрд рублей. Этот результат позволил банку занять 187-е место среди 987 российских банков, участвующих в рэнкинге. О ситуации в Банке24.ру, его планах и перспективах в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказал председатель совета директоров банка Борис Дьяконов.

- Борис Петрович, в конце прошлого года произошла смена собственников банка. Расскажите, как это отразилось на деятельности Банка24.ру, какие произошли изменения?

- Смена собственников банка в данном случае - это позитивный процесс. 175 Федеральный закон "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года" подразумевает, что государство оказывает очень сильную и серьезную помощь, но только в случае смены собственника. Поэтому, если рассматривать ситуацию, то в тот момент произошедшее спасло наш банк и группа "Лайф" выступила тем, кто бросил нам спасательный круг.

Конечно, смена собственников - это всегда стресс, всегда разрушение устоявшихся норм, принятых бизнес-моделей и т.д. В нашем случае можно говорить об исключении, и смена собственников имеет позитивный эффект. То есть у нас ничего не сломали из того, что было хорошего - это очень радует. Новый собственник, как и обещал, оставил прежние эффективные вывески, наши хорошие сервисы, круглосуточный режим работы, удобный интернет-банк. Все как было, так и функционирует - это первое утверждение. Второе утверждение, которое не менее важно: новый собственник является сильным игроком, с большой капитальной базой, с большим присутствием в России - это существенно увеличивает возможности Банка24.ру в части развития. Плюс мы получили доступ к шикарной продуктовой технологической базе и намерены этим с особым цинизмом пользоваться.

- Как правило, и мы это не раз уже видели, смена собственника влечет за собой оптимизацию бизнес-процессов, в частности у банков - сокращение филиальной сети…

- У нас нет самоцели расширять сеть или ее сокращать. Мы сейчас пересматриваем свою филиальную сеть, исходя из новых реалий. Какие-то офисы, которые были неэффективны, но мы рассчитывали в перспективе на их окупаемость, скорее всего, закроем. Но это никак не связано со сменой собственника, а обусловлено именно изменениями внешних условий и стремлением сократить издержки.

С другой сторон, у нас есть план по развитию сети, в том числе в новых городах, где мы видим хороший рынок и возможность зарабатывать там деньги. Если говорить о географии, то это в первую очередь свой регион - города-миллионники Урала, а также Москва и Санкт-Петербург.

- Как проходит финансовое оздоровление банка? Начал ли Банк24.ру производить активные операции, в том числе кредитовать клиентов?

- Проблемы с картотекой мы решили в течение двух дней после поступления средств на финансовое оздоровление банка, запуск всех сервисов мы последовательно осуществили в течение пяти дней, максимум недели. Мы опасались, что будет ажиотаж, но его не было. Часть клиентов, которые активно стремились забрать свои средства, после информации о решении нашей проблемы с ликвидностью оставили свои деньги на счетах. В конце декабря - начале января мы уже увидели приток по вкладам. От части валютных вкладов мы даже вынуждены отказаться, так как ее (валюты - ИФ) избыток.

Операции по кредитованию юридических лиц мы возобновили в декабре, а сегодня уже предложили новые антикризисные продукты частным клиентам.

- Сколько средств понадобилось банку, чтобы решить все проблемы?

- Точную цифру называть не буду. Но могу сказать, что понадобилось примерно в пять раз больше, чем та сумма, которой можно было бы обойтись в начале проблемной ситуации и не допустить ее развития. Вся сумма, выделенная на санацию, - она в разы больше средств, которые могли бы предотвратить проблемы.

- Какую оценку Вы можете дать 2008 году? Расскажите, пожалуйста, об итогах деятельности банка за прошлый год.

- Рассматривая ситуацию в целом, при всей турбулентности и нервотрепке, которые были в конце прошлого года, Банк24.ру как финансово-кредитная организация очень удачно вышла из очень непростой ситуации. Но проблемы в российской экономике, и в первую очередь в банковской системе, тогда только начинались. Потому очень важно, с каким вооружением и с какой амуницией ты входишь в шторм - какие у тебя запасы, насколько крепки паруса и мачта и т.д. Наш банк, по сути, сейчас входит в ситуацию с запасом по капиталу от материнской организации и очень хорошей ликвидностью. Мы косвенно банк с государственным участием. Да, у нас частный акционер, но процедура санации предусматривает выделение больших средств государства с одной стороны и соответствующий надзор - с другой. Учитывая все это, можно с уверенностью говорить о гарантиях надежности и стабильности.

Если говорить о показателях 2008 года, то, несмотря на значительное сокращение средств на счетах клиентов (на 27% за год - ИФ), размера чистой ссудной задолженности (на 32% - ИФ), активы банка выросли более чем на 5% и превысили 9 млрд рублей, собственный капитал банка увеличился за минувший год на 23% - до почти 800 млн рублей.

- Насколько фактические показатели по итогам минувшего года отличаются от прогнозных?

- Конечно, они отличаются очень сильно. По большому счету, никто не ожидал, что произойдет такой масштабный кризис мировой экономики. Резкое падение цен на нефть, цен на металлы - именно эти показатели наиболее существенны для экономики Урала. Это первый момент. Второй момент - можно провести параллель со сказкой, где король оказался голым. Российская экономика, особенно в части капитализации финансовой системы, оказалась не готовой к последствиям мирового кризиса.

В качестве примера можно рассмотреть Китай, который до кризиса мало что покупал, но очень много экспортировал. При этом там огромный внутренний рынок - 1,5 миллиарда человек, которые что-то едят, носят, пользуются машинами и техникой. Что сделали китайцы? Они начали печатать деньги, выдавать их коммерческим банкам, которые в свою очередь кредитуют население. Таким образом, стимулируется потребительский спрос и средства поступают в свою же экономику, которая производит конкретную продукцию. В результате вся китайская экономическая машина и все ее шестеренки продолжают крутиться.

Почему это невозможно в России? У нас очень велика доля импортируемой продукции, и если простимулировать потребительский спрос, то эти средства в большей своей части пойдут на поддержку иностранных экономик.

- Есть ли у Банка24.ру средства зарубежных финансовых организаций? Планируете ли привлекать такие ресурсы?

- У нашего банка вообще нет ни копейки денег зарубежных финансовых организаций, поэтому у нас нет проблем возврата таких долгов.

Вместе с тем, опять же косвенно можно говорить о том, что мы используем иностранный капитал, так как в структуре капитала нашего нового акционера есть иностранные фонды.

Наша материнская компания имеет возможность привлекать дополнительные средства, но весь вопрос в том, кому их выдавать.

- Борис Петрович, с учетом ситуации на мировом финансовом рынке какие прогнозы можете сделать по размеру ставок по вкладам и кредитам?

- Если говорить о ставке по депозитам в рублях, то ее размер должен будет находиться в районе от 16% до 20%. Ставки по кредитам в сложившихся условиях ниже 25% быть не могут. Это обусловлено тем, что к стоимости привлечения средств, возьмем для примера ставку по депозитам на уровне 16% годовых, прибавляется маржа банка и оценочная стоимость рисков.

- По Вашему мнению, по таким ставкам кто-то готов брать кредиты?

- В этом и проблема, что есть много желающих, большинство из которых не всегда отдают себе отчет, что кредитные средства нужно возвращать. Как в поговорке - берем в долг чужие деньги, а отдавать потом приходится уже свои. Поэтому возникает необходимость тщательно оценивать потенциальных заемщиков, у кредитора же возрастают риски.

Конечно, с учетом таких ставок об инвестиционных кредитах, например на строительство или техническое перевооружение, нужно всерьез и надолго забыть.

- А если говорить о потребительском кредитовании?

- Покупать машину по этим ставкам тоже, на мой взгляд, не совсем разумно. В ближайшее время нам надо поступать как на Кубе, где есть машины, которые остались от США, на них и ездят.

С учетом всех обстоятельств, по юридическим лицам у нас основным продуктом будет овердрафтное кредитование. По физическим лицам мы сейчас возобновили выдачу потребительских кредитов, предложили новые антикризисные условия по этим продуктам.

- Насколько остро перед банком стоит проблема просрочки платежей по кредитам со стороны клиентов?

- Нам очень повезло, что у нас не было кредитных портфелей в таких городах как, например, Магнитогорск, где платежеспособность всего города держится на одном предприятии. У предприятия начинаются проблемы - и карточный домик складывается.

У нас кредитный портфель был подобран таким образом, что значительной просрочки нет. Конечно, она в силу объективных экономических факторов чуть-чуть растет, но в рамках допустимой погрешности. В процентном отношении от уровня просрочки годовой давности по работающим портфелям, то есть с учетом проданных портфелей, увеличилась примерно на 10-15%.

Грубо говоря, если раньше просрочка составляла 3,5%, то сейчас она выросла до 4-5% в зависимости от вида портфеля. У нас основная масса просрочки от старых портфелей быстрых кредитов. То есть портфеля как такового уже нет, осталась одна просрочка. Но она полностью прорезервирована. По некоторым портфелям в ряде случаев просрочка даже не растет, а уменьшается. В общем, ситуация вполне нормальная.

- Утвержден ли в банке бизнес-план на 2009 год? Каких показателей банк планирует достичь в 2009 году?

- Есть бизнес-план в рамках АСВ и процедуры санации, благодаря которой мы имеем возможность часть активов реструктуризировать или списать, произвести плановое снижение капитала в целях оптимизации баланса. Это управляемые и подлежащие согласованию вещи.

Кроме того, у нас есть планы очень консервативного, неагрессивного прироста кредитного портфеля. Управленчески мы однозначно выйдем на достаточно серьезную прибыль, но за счет списаний она, естественно, уменьшится.

Что касается активов, то они будут изменяться в зависимости от структурирования баланса. Могу сказать, что работающие активы по итогам года увеличатся примерно на 20%. Будут происходить плановые изменения в составе совета директоров и в правлении банка.

Основными направлениями работы банка в текущем году станет работа с юридическими и физическими лицами в части депозитов, кредитование устойчивых предприятий и антикризисные продукты для малого и среднего бизнеса. В том числе, как вариант, может рассматриваться вхождение в капитал бизнеса в случае, когда нужна такая своего рода санация. Еще одно направление - это антикризисные продукты, в том числе кредитные, для физических лиц.

Кроме того, наше преимущество - это расчеты. Мы это направление в этом году будем улучшать и развивать. Отличительной чертой нашего банка всегда были блестящие расчеты. У нас, благодаря круглосуточному режиму работы, самый длинный расчетный день в России (внешние платежи проводятся с 8.00 до 22.00, внутренние - круглосуточно) в рамках которого мы проводим платежи. Да, у банка были трудности, но сейчас они решены благодаря поддержке государства и новых акционеров. В результате мы можем говорить о супернадежности, совмещенной с супертехнологиями.

- Возвращаясь к смене собственника, есть ли в планах объединение сетей банкоматов Банка24.ру с еще одним банком группы "Лайф" - ВУЗ-банком? Сколько банк готов инвестировать в развитие банкоматной сети?

- Цели наставить 30 новых банкоматов у нас нет. А вот вопрос объединения сети банкоматов мы считаем актуальным и важным. Причем речь идет не только об объединении сетей с ВУЗ-банком, а об объединении в течение года банкоматных сетей всей группы "Лайф". По сути, мы в результате можем получить доступ к сети банкоматов по стране - это намного конструктивней. Наши клиенты смогут без комиссии пользоваться любыми банкоматами банков, входящих в группу.

Что касаемо инвестиций, то в целом на расширение филиальной и банкоматной сетей, техническое переоснащение мы готовы направить несколько миллионов долларов.

- В завершении интервью расскажите, что, по Вашему мнению, ожидает в этом году российскую банковскую систему в целом и конкретно - Банк24.ру?

- Банковский сектор в целом ожидает пересмотр ценностей, пересмотр системы управления рисками, пересмотр источников зарабатывания денег и подходов к кредитованию. Кроме того, как никогда остро перед российскими банками будет стоять проблема капитализации.

Банк24.ру в этом году, по моему стойкому убеждению, ожидает изменение клиентского мнения в позитивную сторону. На нас посмотрят под другим углом и скажут: "да, у ребят были проблемы, но они с ними справились". Кризис первым ударил по финансовым институтам, сейчас его последствия в полной мере ощутили на себе все предприниматели и вся российская экономика. Люди уже по-другому начинают смотреть на ту непростую ситуацию, в которой мы оказались в конце прошлого года, они видят, что мы с проблемами справились, более того - в результате наши возможности не ухудшились, а улучшились. Нам удалось сохранить брэнд, технологии, ключевых людей плюс мы получили существенную поддержку государства и сильного акционера. Наша задача - максимально использовать все плюсы, которые у нас есть, и которые можно взять у финансовой группы "Лайф".