ВТБ в Свердловской области по предварительным итогам 2019 года нарастил кредитный и депозитный портфели даже на фоне высоких показателей прошлого года. В следующем году банк планирует сохранить темпы роста и вновь увеличить долю рынка. Об ипотеке, как одном из драйверов рынка кредитования, работе с застройщиками по схеме эскроу, а также о вероятности открытия кофеен в банковских офисах в интервью агентству "Интерфакс-Урал" рассказал управляющий ВТБ в регионе Алексей Долгов.
- 2019 год для нас стал первым, когда розничным и корпоративным бизнесом банка в регионе управляла единая команда. Это обеспечило нам отличную динамику. В этом году мы достигли сразу нескольких рекордных показателей за всю 20-летнюю историю работы банка на Среднем Урале.
По итогам года суммарный кредитный портфель частных клиентов и юридических лиц ВТБ в Свердловской области приблизился к 200 млрд рублей, при этом объем розничных кредитов превысил 100 млрд рублей, ипотечный портфель - 50 млрд рублей. Число свердловчан с активными зарплатными картами ВТБ превысило 200 тысяч.
Окончательные итоги мы будем подводить уже в первом квартале 2020 года, но тренд уже ясен, тем более, что на декабрь всегда приходятся максимальные объемы выдач кредитов и привлечения депозитов.
2019 год был интенсивным и по направлению работы с бизнесом. Портфель корпоративного кредитования ВТБ в Свердловской области за три квартала вырос на 37% - до 90,5 млрд рублей. Важным подспорьем стали льготные программы, где ставка субсидируется государством. Например, банк ВТБ открыл холдингу "Атомстройкомплекс" кредитный лимит на сумму 2,55 млрд рублей сроком на 10 лет для строительства цементного завода в Сысерти. В рамках лимита банк предоставил кредитную линию по государственной программе поддержки бизнеса "1764", предусматривающей льготную процентную ставку 8,5% годовых.
Еще один пример - финансирование компании "Сыробогатов". Еще в 2017-2018 годах банк открыл предприятию кредитные линии на общую сумму 1,05 млрд рублей по государственной программе поддержки бизнеса "1528" совместно с министерством сельского хозяйства РФ. В 2019 году ВТБ также предоставил ГК "Сыробогатов" 450 млн рублей для пополнения оборотных средств по государственной программе поддержки бизнеса "1764" и 100 млн рублей на закупку сырья по совместной программе с Минсельхозом. В итоге предприятие осенью открыло новый завод по производству сыров в центральной части России.
Если говорить об отраслях, где кредитование было наиболее востребовано, то в топ-3 входят строительство, торговля и машиностроение.
Рассчитываем, что все основные показатели ВТБ в регионе будут расти и в 2020 году. У нас для этого все есть: команда, современные технологичные продукты, стратегический подход к работе с клиентами.
- Рост портфеля обусловлен скорее кредитованием бизнеса или населения?
- За три квартала кредитный портфель частных клиентов вырос на 17%, корпоративный - на 37%, то есть, динамика в "корпорате" - выше. В этом году мы сделали на него определенную ставку. Но не секрет, что эти сегменты взаимосвязаны. Активная работа с компаниями позволяет одновременно развивать и розничный бизнес, привлекая в банк сотрудников зарплатных предприятий.
- Одним из драйверов роста розничного кредитования вы назвали ипотеку. Недавно глава Центробанка РФ Эльвира Набиуллина заявила, что ставки по ипотеке в дальнейшем могут снизиться до 7-8%. На Ваш взгляд, когда это произойдет и при какой ключевой ставке?
- В течение года Банк России несколько раз снижал ключевую ставку, и вслед за ним банки улучшали ценовые параметры. В итоге к ноябрю-декабрю средневзвешенная ставка по ипотеке в стране обновила исторический минимум. Ставки в ВТБ уже сейчас начинаются от 8,4% годовых. В 2020 году по мере достижения целей по инфляции мы видим хорошие возможности по снижению ставок к уровню в 8%.
- Когда отразится снижение ключевой ставки 13 декабря на ипотечные ставки банков?
- Между решением Банка России и действиями кредитных организаций всегда есть определенный временной лаг. Думаю, что декабрь большинство банков завершит при текущих ставках, тем более, что в ноябре многие и так их снижали. Изменений стоит ждать уже в 2020 году.
- Наблюдаете ли Вы отложенный спрос на ипотеку?
- Наблюдаем, особенно во второй половине года. Прошлой осенью стоимость кредитных ресурсов увеличилась, многие заняли выжидательную позицию. А с апреля-мая, когда ставки пошли вниз, интерес к ипотеке начал расти с новой силой. Сейчас как раз то время, когда отложенный в начале года спрос реализуется, и число заявок на ипотеку увеличивается. Поскольку ставки минимальны, думаю, что эта тенденция сохранится и в первом квартале 2020 года.
Если смотреть структуру ипотечных сделок, то сейчас порядка 53% приходится на готовое жилье, 36% - на строящееся и 11% - на рефинансирование действующих кредитов.
- Рефинансируете ли вы своих ипотечных клиентов?
- Да, мы упростили эту процедуру. Сейчас это делается просто по заявлению в офисе, в том числе, по "Ипотеке с господдержкой". Если в семье родился второй или последующий ребенок, а ранее была оформлена ипотека на объект, подходящий под условия программы - можно рефинансировать ее под 5% годовых. Получается значительная экономия по сравнению с обычной ставкой.
- Какой у вас процент просроченной задолженности? Растет ли она или сокращается?
- Показатель просрочки по нашему портфелю остается на минимальных значениях. Мы связываем это с тем, что уровень финансовой грамотности населения становится выше. Заемщики лучше оценивают свои силы, грамотно выбирают срок и размер кредита. Немаловажно, что банки, в свою очередь, постоянно совершенствуют риск-процедуры.
- В этом году застройщики переходят на новую модель финансирования с использованием счетов эскроу, на которых будут аккумулироваться средства граждан. Понятны ли правила игры для банков и застройщиков?
- Новая модель уже работает. С 1 июля 2019 года покупатели строящегося жилья открывают счета эскроу, за это время ВТБ в Свердловской области привлек на них более 340 млн рублей. Среди городов-лидеров, где открыты счета, - Екатеринбург, Нижний Тагил, Асбест, Верхняя Пышма.
Что касается проектного финансирования, то ВТБ в регионе готов сотрудничать со всеми основными игроками рынка, имеющими значительный опыт реализации строительных проектов и удовлетворяющими требованиям банка.
Кстати, не секрет, что многие застройщики ранее кредитовались и без счетов эскроу. Новая схема дала им возможность привлекать заемные деньги даже дешевле, чем раньше. Например, изначальная ставка может быть в районе 10-11%, а ближе к окончанию строительства дома, когда на счетах эскроу аккумулируется крупная сумма клиентских средств, всего 1,5-2%.
- Некоторые участники рынка недвижимости высказывали опасения, что введение модели работы по счетам эскроу может сделать невыгодным работу мелких застройщиков, особенно в маленьких населенных пунктах. Обращались ли к вам небольшие строительные компании? Готовы ли вы их кредитовать?
- К нам уже обращались небольшие компании из городов области, например, Первоуральска, Каменска-Уральского. Мы ведем с ними переговоры. В 2019 году большая часть объектов на рынке достраивалась еще по прежней схеме, поэтому оценить новую модель предстоит позже. В любом случае, сейчас на рынке в приоритете - максимальная надежность долевого строительства, что является благом, прежде всего, для конечного потребителя - покупателя жилья.
- По Вашим ощущениям, как можно охарактеризовать процессы, которые в целом наблюдаются в экономике Свердловской области? Это стагнация или рост?
- Есть целый ряд отраслей, характерных для нашего региона, где все стабильно. Это - оптовая и розничная торговля, строительство, импортозамещающие производства, IT, металлургия, машиностроение. В этих и других секторах мы видим интерес к инвестиционному кредитованию, у предприятий есть стратегии развития на 2020-е годы. На наш взгляд, основной драйвер для банков на ближайшие несколько лет - это госпрограммы льготного финансирования малого и среднего бизнеса. Мы планируем наращивать объемы выдач по ним.
- Как влияет на ВТБ цифровизация? Сейчас сеть банка в Свердловской области насчитывает 48 офисов. Прошли те времена, когда банки интенсивно увеличивали офисную сеть? Нет ли обратной тенденции по ее сокращению и переходу на онлайн-сервисы?
- ВТБ развивает все каналы взаимодействия с аудиторией: отделения, банкоматы, контакт-центр, цифровые сервисы. Задача в том, чтобы быть доступным клиенту там, где ему это нужно, обеспечить бесшовный переход из одного канала обслуживания в другой. Например, заявка на кредит, которую создали в контакт-центре, должна сразу попадать в мобильное приложение, где ее оформление уже можно завершить.
Мы ценим персональный контакт с клиентом, который можно установить при обслуживании в офисе. Там можно получить углубленную личную консультацию, решить те вопросы, для которых недостаточно дистанционных сервисов. Исходя из этой логики, мы меняем привычный облик банковского отделения. Это уже не просто точка продаж. Это проявляется в дизайне интерьера, учитывающем наиболее комфортный клиентский опыт, в минимизации очередей, в легком безбумажном обслуживании. В некоторых офисах в 2019 году мы запустили пилотный проект, в рамках которого все документы формируются, подписываются и сохраняются в электронном виде. Екатеринбург стал одним из лидеров по проведению безбумажных операций в региональной сети ВТБ.
Клиенту должно быть легко с нами и тогда, когда он берет в руки смартфон, и когда он заходит в отделение по пути домой после рабочего дня.
В перспективе банковские офисы будут еще больше преображаться. В мире уже много примеров, когда в отделениях предлагаются и нефинансовые сервисы, вплоть до кофеен и пунктов питания. Российские банки тоже будут меняться.
- С автоматизацией многих процессов наверняка банку требуется меньше сотрудников?
- Это всегда гибкий процесс. Часть сотрудников перепрофилируются, переходят в другие подразделения: из фронт-линии - в контакт-центр или наоборот - в зависимости от того, где сейчас нужен персонал. Другой пример: кассы частично заменяют на банкоматы. Но полностью отказываться от касс мы не планируем, поскольку именно там клиенты предпочитают снимать крупные суммы наличных.
- Еще один актуальный вопрос - безопасность. Стали ли активнее мошенники? Что банк может противопоставить им?
- В последнее время мошенники используют методы социальной инженерии, выдавая себя за сотрудников банков по телефону или в социальных сетях. Единственный эффективный способ борьбы с этим - это профилактика и активное информирование клиентов. На сайте банка vtb.ru создан раздел "безопасность", где публикуются простые и понятные правила, позволяющие клиентам ВТБ не попадаться на уловки преступников. Важно помнить, что собственная финансовая безопасность - в руках самого клиента.
- Сказалось ли повышение финансовой грамотности на поведение населения? Стали ли больше тратить, используя кредитные средства, или копить? Сохраняется ли интерес к депозитам на фоне снижения ставок?
- Несмотря на то, что ставки по вкладам и накопительным счетам сейчас стабилизировались и не показывают рост, мы видим, что свердловчане, по-прежнему, активно размещают деньги в банках. Объем привлеченных средств физлиц ВТБ в регионе за три квартала увеличился на 41% - до 81 млрд рублей. Драйвером в еще большей степени, чем в прошлые годы, стали дистанционные депозиты.
Заметная тенденция 2019 года - мы видим, как постепенно растет интерес частных клиентов, непрофессиональных брокеров к инвестициям. Мы расширяем возможности по этому направлению, делаем инвестиционные продукты более массовыми, понятными широкой аудитории. У нас есть приложение "ВТБ Мои Инвестиции". Любой свердловчанин может скачать его, за 5-10 минут открыть бесплатный брокерский счет и сразу начать инвестировать. Для этого достаточно даже небольшой суммы, например, 1 тысячи рублей. Разобраться в приложении поможет автоматический советник - робоэдвайзер.
- А как бы Вы порекомендовали распорядиться накоплениями, чтобы они не обесценились и, желательно, увеличились?
- Я бы посоветовал порядка 80% накоплений держать в депозитах, а 10-20% - в инвестиционном портфеле. Вторая рекомендация - часть средств держать в долларах или евро, если в планах поездка за границу или крупная покупка. Сразу же всю необходимую сумму валюты приобретать не стоит, лучше делать это постепенно. Если посчитать средний курс, который получится в итоге, то он будет выгоднее, чем при покупке за один раз.
Прекращено уголовное дело о гибели кота Твикса в январе текущего года