Операция с уведомлением

Interfax-Russia.ru – Российские банки с 1 января 2014 года будут обязаны сообщать своим клиентам обо всех операциях, которые проводятся с их банковскими картами.

С Нового года вступает в силу ст.9 федерального закона "О национальной платежной системе". Сам закон был принят еще в 2011 году, но некоторые положения девятой статьи еще не действовали - банкиры неоднократно заявляли о своей неготовности к ее применению, и ее вступление в силу было отложено на 2014 год.

Существующая версия статьи предписывает банкам обязательно информировать клиента о проведении операции по его счету и получать его согласие на проведение операции. Если же операция была проведена без соответствующего информирования и получения согласия клиента, банк обязан вернуть клиенту сумму указанной операции, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования карты. Клиент, в свою очередь, в течение суток обязан информировать банк в случае выявления им несанкционированных операций или утраты карты.

Причем, если держатель карты не уведомляет банк в течение одного дня с момента ее утраты или ему стало известно о потере контроля над ней, он лишается права истребования суммы операции. Также и банк, не уведомивший клиента о совершении операции, начинает нести материальную ответственность и должен вернуть клиенту сумму операции.

Минфин собирался внести поправки в эту статью закона, которые должны были снизить взаимную ответственность банков и клиентов за незаконное списание средств.

В частности предполагалось увеличить срок (с одного до десяти дней), в течение которого клиент обязан сообщить в банк о потере карты или несанкционированном списании средств с нее. Кроме того, предлагалось фиксировать конкретные сроки возвращения клиенту украденных с карты средств.

Вместе с тем появлялась важная для банков оговорка об их праве не возвращать деньги, если кредитное учреждение докажет, что клиент нарушил порядок использования карты. Банкам хотели дать право сначала провести расследование инцидента, а уже потом, если не обнаружится злой умысел, вернуть ему похищенное.

Однако, как выяснил "Коммерсант", поправки, ограничивающие безоговорочное право на компенсацию похищенных с банковских карт средств, после долгой дискуссии не были поддержаны администрацией президента.

По сведениям издания, недовольство вызвала поправка, заменяющая обязанность банков информировать клиента об операциях по его карте на обязанность клиента интересоваться своими операциями в личном кабинете в интернет-банке. Как рассказал один из собеседников издания, это предложение сочли ущемляющим права граждан, поэтому решено было не менять девятую статью вовсе.

В результате статья вступит в силу с 1 января 2014 года в ее текущей редакции. Это означает, что срок, который законом отводится клиенту банка для оспаривания операций по карте, увеличен не будет. Также не будет установлен и срок возврата клиентам средств, утраченных по карте, – он остается на усмотрение банков. Хотя поправки предполагали, что возврат денег должен занимать от 30 до 60 дней в зависимости от вида операции.

Текущая редакция ст.9 также обязывает банкиров безоговорочно - без проведения расследования - возвращать похищенные с карты клиента средства, если он не был уведомлен об операции.

Впрочем, банкиры надеются, что рано или поздно ст.9 все-таки перепишут.

"Скорее всего, это будет сделано после того, как станет понятно, по кому она ударит больнее: по клиентам, которые лишились полезных для себя поправок, или по банкам, которым придется активно выплачивать правомерные и неправомерные компенсации по картам", - рассуждает топ-менеджер банка из топ-10.

Итак, новые правила предусматривают, что банки будут направлять клиентам уведомления о совершенных операциях с использованием электронных средств платежа, при этом способы направления уведомлений законодательно не регулируются и определяются договорами.

Делать это планируется в основном через sms-оповещение и по электронной почте, в связи с чем банки озаботились обновлением базы персональных данных своих клиентов. При этом ряд кредитных учреждений объявил о возможной блокировке счетов, в случае, если клиенты не предоставят актуальные контакты.

Впрочем, Центробанк запретил банкам блокировать карты из-за отсутствия у них контактных данных клиентов.

"Банковская карта может быть блокирована по инициативе кредитной организации только при нарушении клиентом порядка использования банковской карты, определенного договором. В связи с этим блокировка банковской карты не может осуществляться по причине отсутствия в кредитной организации информации для связи с клиентом, в том числе по уже заключенным ранее договорам с клиентами, не учитывающим требования статьи 9 федерального закона "О национальной платежной системе", - уточнил регулятор.

В ЦБ отметили, что практически все банки подтвердили готовность реализовать требования ст.9, что означает наличие у них необходимой информации для связи с клиентами.

"В целях реализации клиентом права на получение возмещения от кредитной организации суммы совершенной без согласия клиента операции клиенту следует предоставлять кредитной организации достоверную информацию для связи, а в случае ее изменения - предоставлять обновленную информацию", - резюмируется в сообщении ЦБ.

Вместе с тем, обращают внимание эксперты, хотя граждане и не столкнутся в новогодние праздники с блокировкой карт, для них все же безопаснее предупредить банки о смене контактов, чтобы сохранить свое право на получение возмещения по мошенническим операциям.

"В отсутствие желания клиента сообщать их, банк не вправе налагать на клиента какие-либо санкции, так как предоставление в банк номера телефона осуществляется клиентом на добровольной основе. Но при этом банк не несет ответственности в том случае, если клиент не оставил номер мобильного телефона, некорректно указал или не сообщил в банк о его изменении", - указывает заместитель начальника департамента розничных продуктов и процессов ОАО "Газпромбанк" Юлия Елсукова.

Это означает, что клиент, не получив уведомления о мошеннической операции по его карте, просто не успеет в однодневный срок ее оспорить и, таким образом, утрачивает право на безусловное возмещение, поясняет управляющий директор ОАО "Нордеа-банк" Константин Каричев.

По закону в такой ситуации у банка появляется возможность провести собственное расследование.

"В этом случае выплата возмещения будет осуществляться в зависимости от результатов расследования", - предупреждает Каричев.

Обозреватель Анастасия Николаева

Присоединяйтесь к Interfax-Russia в "Twitter‘е", "Вконтакте" и на "Facebook"