Супружеский долг отменен

Interfax-Russia.ru - Верховный суд РФ разрешил супругам раздельно платить по банковским кредитам. Банкиры считают, что это может усложнить условия их предоставления.

© РИА Новости. Алексей Куденко

Постановление Верховного суда базируется на обзоре судебной практики за первый квартал 2016 года.

Оно отменяет обязанность супругов расплачиваться по совместно взятым долгам. Согласно постановлению, исключение составят лишь те ссуды, которые были взяты на семейные нужды. Но это придется доказывать в суде претендующей на распределение долга стороне.

В постановление вошли 39 решений, принятых российскими судами в первом квартале 2016 года в области уголовного и гражданского права, споров по экономических вопросам, административных споров и процессов с участием военнослужащих. Одним из выводов, сделанных в обзоре, стало изменение судебной практики по решениям, связанным с выплатой совместно взятых банковских кредитов.

До выхода постановления Верховного суда считалось, что если один из супругов берет в долг у банка, то средства считаются взятыми на общие нужды семьи, и платить по ним супруги должны совместно.

Ответственность обоих супругов по долгам перед кредиторами (и не только банковскими) прописана законодательно в ч.2 ст.45 Семейного кодекса РФ. В частности, там указывается, что "в случае неплатежа заемщика при обращении взыскания на его имущество суд может обратить взыскание на общее имущество супругов при получении займа на нужды семьи".

"Если же его недостаточно, то супруги несут солидарную ответственность имуществом каждого из них", - отмечается в Семейном кодексе.

"В силу п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа денежные средства переходят в собственность должника. Следовательно, если кредит нецелевой, то денежные средства поступают в общую имущественную массу. В случае с супругами – деньги поступают в их общее имущество. В силу п.2 ст.35 СК РФ. п.2 ст.253 ГК РФ презюмируется согласие супруга на распоряжение общим имуществом. Таким образом, потребительский кредит по умолчанию тратится на нужды семьи", - прокомментировал ситуацию Interfax-Russia.ru директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игорь Шкляр.

По его словам, нельзя исключать риски недобросовестного поведения супруга-должника, когда он умышленно вступает в кредитные правоотношения и впоследствии выводит имущество из раздела, но такие риски существовали всегда. В настоящее время судебная практика идет по пути включения кредита, приобретенного в период брака, в общее имущество супругов.

Именно такая практика применялась банками при взыскании долгов по ипотечным и потребительским кредитам.

За доказательством – в суд

После выхода в свет постановления Верховного суда сложившаяся практика поменялась. Теперь при заключении одним из супругов кредитного договора долг по нему может быть признан общим лишь в случае, если он брался на семейные нужды. Тогда оба супруга должны будут выплачивать кредит, даже если они уже в разводе. Доказать траты на нужды семьи придется кредитору, претендующему на распределение долга.

Если же суд не удовлетворится доказательствами, представленными должником, то ему придется самому "отдуваться" по взятому кредиту, не привлекая к выплате долга свою вторую половину.

По мнению экспертов и банкиров, теперь взыскать долг за счет имущества супругов станет значительно сложнее.

"Клиент взял кредит на миллион, купил дорогую иномарку и подарил подруге. Жена была не в курсе. При разделе имущества клиент попытался переложить половину долга на супругу, поскольку по закону при разводе делятся не только приобретенные в браке права, но и обязанности", – рассказала "Коммерсанту" юрист Московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Тамилла Сакварелидзе.

Подобные случаи в судебной практике встречаются часто.

"Я помню судебный спор, когда жена утверждала, что не знала о полученном супругом кредите наличными для его личного бизнеса на Кипре. Но так как она не смогла это незнание доказать, суд распределил обязанность по возврату кредита между супругами. Если бы такой спор возник после выхода обзора ВС, то перебросить часть кредитной нагрузки на супругу не удалось бы", - приводит издание слова юриста СДМ-банка Александра Голубева.

Кстати, обзор будет доведен до всех судов РФ, а это значит, что по аналогичным спорам судьи будут принимать схожие решения.

Затруднения гарантированы

Источник Interfax-Russia.ru в банке "Национальный стандарт" утверждает, что после выхода постановления суда банки ужесточат требования к заемщику – физическому лицу при предоставлении кредита, чтобы снизить дополнительные риски в случае, если заемщик будет не в состоянии выплатить взятую сумму.

"В связи с фактической отменой презумпции того, что если кредит берет один из супругов, то он – на семейные нужды, возникает необходимость доказывания факта получения заемщиком кредита для семейных целей, что весьма затруднительно. Очевидно, что банки будут выходить из ситуации посредством затребования у заемщика письменного согласия супруга/супруги на получение кредита", – прокомментировал источник.

Между тем, такая практика существует и сейчас в значительной части кредитных организаций, не занимающихся розничным кредитованием физических лиц на незначительные суммы. Например, согласие требуется при получении ипотеки.

"Изменения могут коснуться, прежде всего, оформления потребительских кредитов в торговых сетях, если банки не захотят принимать на себя новые риски", – отметил источник.

По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игоря Шкляра, пока при оформлении потребительского кредита согласие супруга не требуется.

"Но в целях снижения рисков согласие супруга на кредит предпочтительно получать на крупные займы, в особенности, если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью. А также при целевых кредитах на приобретение имущества, которое целесообразно сразу указать как общее имущество супругов", - сообщил Interfax-Russia.ru сотрудник Росбанка.

Вице-президент "Ренессанс Кредита" Сергей Васильев считает, что эта мера будет излишней и по потребительским кредитам на покупку товаров в торговых сетях (POS-кредиты) согласие супругов, скорее всего, запрашиваться не будет.

"Из-за незначительности суммы: например, максимальная сумма по потребкредиту в нашем банке составляет 250 тыс. руб.",— заявил "Коммерсанту" вице-президент кредитного учреждения.

Пока еще не все банки стремятся изменять свою политику в отношении заемщиков. По сообщению пресс-службы Московского кредитного банка, "решение Верховного суда никак не повлияет на рисковую политику банка в отношении потребительских кредитов".

"В настоящее время у нас отсутствует судебная практика обращений к обоим супругам по кредитным договорам, заключенным между нашим банком и одним из супругов. В ближайшее время мы не планируем менять процедуры выдачи кредита или взыскания задолженности", – отмечается в сообщении, поступившем в распоряжении Interfax-Russia.ru.

Заместитель директора департамента проблемных активов ВТБ24 Владислав Котельников убежден, что нововведение усложнит жизнь как кредитным организациям, так и рядовым клиентам банков – заемщикам по кредитам. Им придется приложить усилия, чтобы получить желаемую сумму на необходимые траты.

"Риски кредитных организаций, хоть незначительно, но вырастут. В связи с этим возможно введение требования для заемщиков предоставлять согласие супруга на получение кредита. Скорее всего, данная новация затронет потребительское и автокредитование по крупным суммам. Доказать, например, что машина была куплена заемщиком для семейных целей, не всегда возможно", – пояснил обозревателю Interfax-Russia.ru Владислав Котельников.

На сегодняшний день письменное согласие второй половины на взятие крупной суммы банки требовали только для выдачи ипотечного кредита.

По мнению юриста СДМ-банка Александра Голубева, по другим кредитам согласие обоих супругов банки будут требовать избирательно, в зависимости от запрашиваемой суммы. Он отмечает, что в этом случае банки будут определять критерии существенности, при которых согласие супруги/супруга будет обязательным. Например, при выдаче необеспеченных ссуд от 500 тыс рублей.

К крупным необеспеченным ссудам относятся кредиты наличными. Как правило, суммы по необеспеченным кредитам варьируются от 750 тыс. до 3 млн руб.

Как отмечает Владислав Котельников, "для банков новый подход повлечет за собой необходимость потенциального анализа рисков, эффективности, маржинальности продуктовых линеек и последующего пересмотра кредитных политик и программ".

Обозреватель Александра Лоскутова

Присоединяйтесь к Interfax-Russia в "Twitter‘е", "Вконтакте" и на "Facebook