Зампред Северо-Западного Сбербанка М.Чубрина: "В 2012 году спрос на рынке розничного кредитования превзошел ожидания многих банков"

- Несмотря на достаточно напряженную ситуацию на мировых финансовых рынках, российский банковский сектор в этом году развивался активно. Спрос на банковские продукты был стабильно высоким, население активно делало вклады, пользуясь достаточно высокой доходностью по вкладам, которую предлагали банки. Стабилизация доходов способствовала оживлению интереса к кредитным продуктам, и банки смогли существенно увеличить объемы продаж кредитов. Северо-Западный банк Сбербанка, в частности, за 9 месяцев выдал более 277 тыс. кредитов частным лицам на сумму 81,7 млрд руб., рост портфеля в целом с начала года составил 34%, в том числе по ипотеке – 21%, по автокредитам – 12%, по потребительским кредитам – 43%.

– Стабилизация экономики после кризиса 2008-2009 годов привела к росту доходов населения, и многие воспользовались возможностью улучшить условия проживания. Так что для рынка основным локомотивом стала ипотека, наиболее весомый по сумме и сложный продукт. В то же время существенно вырос объем потребительских кредитов, в первую очередь беззалоговых, к которым клиенты прибегают, чтобы решить неотложные проблемы. А рост объемов продаж автомобилей способствовал активизации автокредитования. Таким образом, можно отметить быструю динамику во всех сегментах кредитования. Низкие показатели безработицы, стабильная зарплата, а также улучшение условий кредитования, удобство в получении и облуживании кредитов при многообразии предложений на рынке – все это привело к новому потребительскому буму.

Сбербанк тоже шел навстречу пожеланиям клиентов: мы уже давно отменили все комиссии по кредитам, перевели розницу на систему кредитной фабрики, которая предполагает одобрение заявок в течение двух дней максимально, унифицировали наши банковские продукты и стали выдавать кредиты по двум документам.

Росту спроса на кредиты способствуют и акции, который проводит банк. Например, одна из них – "Кредит на мечту!". Ее участниками станут клиенты Сбербанка, оформившие в период с 01 октября по 30 ноября 2012 года потребительский кредит на сумму от 200 тыс. рублей (включительно). Каждый двухсотый заемщик получит в подарок от банка 30 тыс. рублей.

– Сбербанк рос вместе с рынком. В первом полугодии Северо-Западный банк увеличил объемы жилищного кредитования в 1,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, предоставив жителям 8,5 тыс. жилищных кредитов на сумму 13 млрд рублей. Ну а по итогам 9 месяцев мы выдали 13,1 тыс. кредитов на сумму 20,1 млрд руб.

В этом году ипотека росла, опережая все экспертные прогнозы. И, несмотря на опасения экспертов относительно ухудшения экономической ситуации, спрос на жилищные кредиты и сейчас продолжает оставаться высоким. А осенью у банков обычно начинается «высокий сезон», когда количество обращений увеличивается. Многие клиенты хотят решить жилищный вопрос до конца года.

– Безусловно, этот сегмент значительно вырос, чему очень помогли банки, начавшие работать со строительными компаниями. В частности, в общем объеме жилищных кредитов Северо-Западного Сбербанка на квартиры в новых домах приходится порядка 30%. Мы сотрудничаем с 225 застройщиками региона, что позволяет предложить заемщикам широкий выбор объектов. А благодаря соглашению, которое мы не так давно подписали с Гильдией риэлторов, сегодня банк может помочь решить любой квартирный вопрос, чем наши клиенты активно пользуются. Так что мы фиксируем спрос на кредиты - как на приобретение уже готового жилья, так и строящегося.

Средний размер кредита на приобретение жилой недвижимости в банке по региону в целом составляет 1,52 млн рублей при среднем сроке кредитования 13 лет. В качестве подарка на ипотечный кредит уже одобренным заемщикам - клиентам Сбербанка выдаются дисконтные карты АРСП с 10% скидной на оказание риэлторских услуг в сертифицированных агентствах – членах АРСПб и ЛО.

– Точных цифр не назову, но обращений много. Интерес к господдержке сильно поддержала акция "Ключевое предложение", которая распространяется на эту программу и предполагает ставку 11% годовых после регистрации ипотеки. Благодаря данной акции, которая продлена до конца года, каждый третий кредит на приобретение объекта недвижимости у юридического лица привлекался по программе "Ипотека с господдержкой".

– Тенденция удорожания ипотечных кредитов действительно наблюдается, начиная с лета 2012 года. Российский финансовый рынок не может развиваться обособленно от мирового, а цена денег выросла повсеместно. Помимо того, уровень инфляции в нашей стране с начала года составил уже 5,2%, а это прямой индикатор для ставок по кредитам.

Что касается Сбербанка, то мы смогли "продержаться" очень долго. Стоимость нашей ипотеки была повышена только с августа 2012 года. C этого момента банк ввел новые правила установления процентных ставок по жилищному кредитованию и упростил их применение. По кредитным программам была установлена единая зависимость от категории заемщика, периода регистрации ипотеки и введена единая таблица из девяти процентных ставок для всех программ с одинаковым уровнем надбавок в зависимости от категории заемщика. Мы предусмотрели несколько категорий – "зарплатный" клиент, работник аккредитованной банком компании, новый клиент банка. Но, к сожалению, тренд на рынке по ставкам сейчас растущий. Ситуация с фондированием для многих российских банков остается не самой благоприятной – цена на ресурсы растет.

Для того чтобы ипотечные ставки в России достигли уровня в 6%, инфляция должна находиться на нулевом уровне, экономика расти, а цена привлекаемых банками ресурсов находиться на уровне значительно ниже, чем 5-6% годовых. Сегодня же ставки по депозитам, которые для банков являются основным источником фондирования, составляют 9-10%. Так что в ближайшей перспективе низких ставок мы, скорее всего, не увидим. Если, конечно, государство не будет субсидировать отдельные категории заемщиков.

– В этом году вкладчики ведут себя активно, так как банки предлагают выгодные условия по депозитам. На сегодня в Северо-Западном банке Сбербанка России открыто около 26,5 млн счетов частных клиентов. Традиционно значительную долю в привлеченных средствах, а именно 25% от общего объема, составляют пенсионные вклады. Остаток по ним в Северо-Западном банке превысил 84 млрд рублей, прирост с начала 2012 года составил 400 млн рублей.

Я бы в частности отметила интерес к аналогам депозитов - сберегательным сертификатам Сбербанка, который явно прослеживается в последнее время. Только за первое полугодие 2012 года россияне оформили в банке сертификатов в 4,5 раза больше, чем за весь 2011 год. Это связано с высокой процентной ставкой по данному продукту (она выше, чем по вкладам Сбербанка) и удобством в его использовании. Сертификат как ценную бумагу на предъявителя можно подарить, он может стать средством расчетов. При этом в нем можно указать срок вложения средств – от трех месяцев до трех лет.

– Безусловно. С помощью удаленных каналов обслуживания сегодня в Северо-Западном банке совершается 7,7 млн платежей ежемесячно. Например, услугу Сбербанка "Мобильный банк" в нашем регионе подключили 4,2 млн держателей карт, более 300 тысяч пользуются услугой интернет-банкинга. Наши сервисы позволяют удаленно оплачивать практически все услуги, а система интернет-банка "Сбербанк ОнЛ@йн" дает возможность самостоятельно вести все свои финансы: управлять депозитными счетами и счетами на банковских картах, делать переводы, платить за любые услуги и т.д. Я сама – большой поклонник нашей системы и всегда активно ее рекомендую. Зачем ходить в отделение банка, чтобы сделать элементарный платеж?

Впрочем, Сбербанк всегда рядом и рад любым клиентам. В настоящее время филиальная сеть Северо-Западного банка насчитывает более тысячи филиалов. Модернизация банка, символическим началом которой явилось обновление его бренда, логически была продолжена программой переформатирования наших офисов. Современные, комфортные, технически оснащенные офисы появились в рамках реализации проекта по масштабному переформатированию филиальной сети. Для организации эффективного обслуживания различных категорий клиентов с учетом их потребностей и специфики локальных рынков банком разработано несколько типовых форматов. В них не только изменен интерьер, но и реализованы новые, единые модели продаж и обслуживания.