В кризис взаймы

Interfax-Russia.ru – Банки не собираются "хоронить" розничное кредитование, несмотря на инфляцию, сокращение зарплат и рост безработицы.

Согласно данным опроса фонда "Общественное мнение", за последние два-три года кредитами воспользовались 36% россиян. В настоящее время долги по своим кредитам выплачивают 17% жителей нашей страны. Причем почти половина из них воспользовалась потребительским кредитом в магазине, треть взяли кредит на неотложные нужды, 16% – оформили автокредит, еще 6% – ипотеку.

Несмотря на мировой финансовый кризис, российские банки по-прежнему заинтересованы в программах кредитования населения, так что и без ипотеки, автокредитов, кредитов наличными и кредитных карт россияне не останутся. Другое дело, что сам рынок потребкредитования существенно изменится: ужесточается подход к кредитованию физических лиц, а из линейки предлагаемых кредитных продуктов уходят высокорисковые.

"В период экономического кризиса происходит переоценка соотношений различных товаров, различных отраслей бизнеса. Нестабильность на финансовых рынках - это форма проявления экономических процессов. Поэтому, вполне естественно, что банки корректируют свои подходы к кредитованию", - заявил Interfax-Russia.ru председатель правления НБД-Банка Александр Шаронов.

Естественно, в первую очередь банки ужесточили требования к оценке финансового состояния потенциальных заемщиков. "Большое внимание уделяем анализу отраслевых рисков у заемщика, - рассказала Interfax-Russia.ru президент Саровбизнесбанка Ирина Алушкина. - При выдаче кредита физлицу на сегодня главный вопрос - риск потери работы".

"Финансовый кризис, безусловно, внес свои коррективы в бизнес-стратегии и бизнес-процессы банка", - соглашается руководитель пресс-службы ВТБ24 Анна Амелькина. В частности, как сообщила Interfax-Russia.ru Амелькина, на 2009 год банк ожидает рост рынка розничного кредитования в России на уровне 5-7%, в то время как ранее этот рост составлял как минимум 20%. "Линейка продуктов ВТБ24 сместилась в сторону менее рискованных, еще большее внимание уделяется тщательной проверке платежеспособности заемщиков", - добавила она.

В свою очередь председатель правления DeltaCredit Сергей Озеров заявил Interfax-Russia.ru, что, несмотря на все трудности, с которыми столкнулся российский банковский сектор и экономика страны, банк сохранил все ипотечные продукты и в этом году планирует продолжать разрабатывать новые программы, отвечающие текущей ситуации на рынке.

При этом эксперты отмечают, что существенные изменения претерпят валютные кредиты. Так, Сбербанк России еще в ноябре прошлого года не рекомендовал своим клиентам брать кредиты в иностранной валюте, а в конце декабря приостановил валютное кредитование на неопределенный срок. К подобным решениям пришли и другие банки.

Так, по словам президента Саровбизнесбанка Алушкиной, выдача валютных кредитов в банке была заморожена еще в начале 2008 года. "Мы просто не выдавали валютные кредиты тем, кто не получает доходов в валюте или чей доход не привязан к курсу", - пояснила собеседник Interfax-Russia.ru. В настоящее время доля валютных кредитов в кредитном портфеле банка составляет менее 2% и постоянно снижается.

Между тем, в Райффайзенбанке доля валютных кредитов в 2008 году составила около 29% от общего объема выданных кредитов. "В настоящее время кредитование в долларах США в рамках программ ипотечного кредитования приостановлено", - рассказал Interfax-Russia.ru член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Андрей Степаненко. При этом он отметил, что поскольку изменение условий кредитования по уже выданным кредитам юридически возможно только по соглашению сторон, по инициативе заемщика банк может рассмотреть данный вопрос в индивидуальном порядке.

В ВТБ24 программа рефинансирования кредитов по потребительскому и ипотечному кредитованию - конвертация их из валютных в рублевые – началась еще в декабре прошлого года. "С учетом роста курса иностранной валюты это предложение может оказаться выгодным для заемщика, - считает руководитель пресс-службы банка Амелькина. - Однако понятно, что выиграли от этого предложения, прежде всего, те, кто воспользовался подобным предложением еще в конце прошлого года". При этом, по ее словам, доля валютных кредитов в ВТБ24 невелика – в среднем, не более 10%. Причем, отмечает собеседник Interfax-Russia.ru, спрос на валютные кредиты постоянно снижается, и ВТБ24 вообще отказался от предоставления кредитов наличными в валюте.

В то же время, Городской ипотечный банк напротив принимает заявления на выдачу кредитов только в долларах США, что, по словам заместителя председателя правления банка Игоря Жигунова, связано с вопросами доходной, рисковой составляющей и эффективности фондирования. Доля валютных кредитов в общем объеме ранее совершенных сделок банка составляет менее 40%, рассказал Interfax-Russia.ru Жигунов, однако, до недавнего времени большинство долларовых кредитов приходилось на Москву и Санкт-Петербург. Например, в Нижнем Новгороде соотношение рублевых и долларовых кредитов – порядка 90% к 10% соответственно.

В свою очередь председатель правления DeltaCredit Озеров считает, что однозначно утверждать, что девальвация рубля сделала валютные кредиты невостребованными, нельзя. "Во-первых, процентные ставки по кредитам в долларах значительно ниже, что способствует интересу к доллару даже на фоне волатильности курса. Во-вторых, среди заемщиков есть такая категория, которая получает доходы в долларах", - пояснил собеседник Interfax-Russia.ru.

"Заемщик должен осознанно и ответственно подходить к принятию на себя кредитных обязательств", - убежден председатель правления НБД-Банка Шаронов. "Если вы получаете зарплату в рублях, а при этом берете кредит в долларах – то чем вы руководствуетесь? В чем смысл подобного решения? Только в экономии, - резюмирует собеседник Interfax-Russia.ru, - ведь ставки по кредитам в долларах и были, и сейчас ниже, чем в рублях".

По его словам, если человек берет более дешевый валютный кредит, то он должен понимать, что принимает на себя курсовые риски. Соответственно, когда этот риск вдруг "выстреливает", как в случае с девальвацией, то заемщик расплачивается фактически за то, что хотел сэкономить – за свой риск. "Если сейчас из долларов заемщик "переведется" в рубли, он естественно получит более высокую ставку и заплатит за то, что его рублевая сумма долга зафиксируется, - подытожил Шаронов. - При этом если доллар опять вниз пойдет, обратного пути не будет – курсовой риск уже снят и переложен на банк".

Между тем, собеседник агентства не уверен, что перевод валютного кредита в рублевый "облегчит участь" заемщика. "Все зависит от того, по какому курсу он происходит, - отмечает председатель правления НБД-Банка. - Ведь "переворачивают" валютные кредиты в рублевые по текущему курсу, и еще не факт, что в дальнейшем продолжится рост валюты, в частности, доллара".

По мнению Шаронова, если предположить, что доллар будет не расти, а снижаться, то подобная услуга окажется "медвежьей": существенная часть девальвации уже прошла, и увеличение рублевого эквивалента задолженности уже состоялось, поэтому сейчас, когда уже состоявшуюся девальвацию фиксируют, и при этом увеличивают ставку, - это вряд ли пойдет на пользу заемщику. "С другой стороны, если вы на 100% уверены в прогнозах о дальнейшем росте доллара по отношению к рублю, то, наверное, есть смысл перевести валютный кредит в рублевый", - считает Шаронов.

В целом, формат и интенсивность работы банков с потенциальными заемщиками, а также линейка предлагаемых кредитных продуктов зависят также и от экономического состояния региона - уровня зарплат, экономического развития, развития малого бизнеса. "Данные факторы влияют на общий уровень экономических и финансовых рисков в регионе, а те в свою очередь на формат работы с потенциальными заемщиками, - отметила президент Саровбизнесбанка Алушкина. - При благоприятной экономической ситуации банки, пожалуй, более либеральны в требованиях к заемщикам, более гибки в отношении стоимости кредитов". Кроме того, по ее словам, данные критерии влияют на продуктовую линейку банка.

Отмечая универсальность требований банка, руководитель пресс-службы ВТБ24 Амелькина отмечает, что "не учитывать региональную специфику невозможно". "Поэтому формат и принципы работы с клиентами в ВТБ24 от региона к региону не различаются, а вот некоторые отличия в характеристиках продукта имеются, впрочем, незначительные и всегда соотносящиеся с реальным положением дел в регионе присутствия банка", - добавила собеседник Interfax-Russia.ru.

Заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Жигунов также отметил, что в целом банк руководствуется едиными стандартами работы во всех регионах своего присутствия. При этом региональные особенности все же присутствуют. Например, при расчете кредито- и платежеспособности заемщика учитывается размер обязательных расходов (на питание, квартплату, проезд и т.д.) в регионе. В городах с высоким уровнем экономического развития зарплаты выше, как выше и эти обязательные расходы.

Еще одним подводным камнем, на который в текущем году может наткнуться рынок потребкредитования, эксперты считают проблемы с просроченной кредиторской задолженностью, которые уже в I квартале этого года могут стать головной болью банковской системы.

Так, оптимистичный сценарий развития событий ЦБ РФ рассчитан на то, что в I квартале 2009 года доля просроченной задолженности по банковским кредитам останется на уровне начала года, то есть 3,8% от кредитного портфеля банков. Однако более вероятно, что она вырастет до 4-4,5%. Специалисты ЦБ давно признавали, что с учетом пересмотра и ужесточения банками условий кредитования рост просрочки продолжится. Выход из создавшегося положения в ЦБ видят в наращивание банками своих кредитных портфелей.

Однако банки в текущем году планируют сделать основной акцент в своей работе на качестве кредитных портфелей, а не на их наращивании. В частности, по словам Алушкиной, Саровбизнесбанк основную работу намерен вести с уже имеющимся портфелем, особое внимание уделяя предотвращению потерь. "Что касается кредитных продуктов, в условиях кризиса банк предпочитает работать с уже опробованными кредитными продуктами, с известной (прогнозируемой) степенью риска", - добавила собеседник Interfax-Russia.ru.

Во главу угла качество кредитного портфеля ставит и Городской ипотечный банк. "Отдельный акцент - на новые технологии в обслуживании и предоставлении качественного сервиса клиентам, уже получившим кредит, - пояснил Interfax-Russia.ru заместитель председателя правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. - Как показывает практика, с ростом кредитного портфеля очень важно своевременно обеспечить его технологичное, качественное обслуживание - это обеспечит минимизацию просрочек".

Между тем, как рассказала Interfax-Russia.ru руководитель пресс-службы ВТБ24 Амелькина, ВТБ24 не намерен отказываться от наращивания кредитного портфеля, хотя в 2009 году этот процесс пойдет меньшими темпами.

В свою очередь ВТБ (основной акционер ВТБ24) уже в 2009 году ждет роста кредитного портфеля не менее чем на 33%. По словам президента - председателя правления ВТБ Андрея Костина, несмотря на финансовый кризис, предпосылки для такого роста есть, так как ВТБ собирается стать центром перераспределения финансовых ресурсов и активно кредитовать реальный сектор экономики. Однако ВТБ нацелен, прежде всего, на работу с госкорпорациями и холдингами, так как в этом случае можно обеспечить контроль за расходованием средств.

Такова позиция банков в сложившейся экономической ситуации, а что же думают простые россияне, взявшие кредиты еще до начала кризиса? По данным фонда "Общественное мнение", около половины заемщиков жалуются на то, что в последние два-три месяца им стало тяжелее вносить обязательные платежи в банки. В тоже время, несмотря на экономический кризис, 77% россиян, считают недопустимой ни при каких обстоятельствах практику невозврата кредитов. Причем за последние годы нетерпимость общества к невозврату кредитов выросла – в 2007 году только 66% считали недопустимым не платить по полученным кредитам.

Таким образом, высокий декларируемый уровень нетерпимости к невозвратам кредитов в настоящее время в определенной степени служит сдерживающим фактором от массовых неплатежей в условиях кризиса, когда многим россиянам становится все труднее расплачиваться с долгами.

Обозреватель Анастасия Николаева

Фото ИТАР-ТАСС