Казнить нельзя помиловать

Interfax-Russia.ru - Государственную поддержку по реструктуризации ипотечного кредита получат далеко не все несостоятельные должники.

Уральский федеральный округ оказался на третьем месте по объему рефинансирования ипотечных кредитов. ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) в 2009 году намерено потратить на скупку ипотеки, выданной в УрФО, 3,9 млрд рублей. Это примерно одна седьмая часть от общего объема средств, направленных на рефинансирование ипотечных долгов с целью реструктуризации просроченных задолженностей. Теперь необходимо определиться, кто может рассчитывать на реструктуризацию, а кто - нет.

Первое требование, которому должен удовлетворять заемщик для того, чтобы получить сокращение ежемесячных ипотечных платежей, - он должен оказаться в сложной жизненной ситуации. Под этим подразумевается снижение его совокупного дохода, произошедшее в результате увольнения заемщика. Еще один вариант попадания в сложную ситуацию - снижение уровня оплаты труда более чем на 50%, в том числе по причине внедрения неполного рабочего дня, неполной недели или из-за отпусков "за свой счет".

Далее простой расчет. Из суммарного дохода семьи заемщика вычитаем ежемесячный платеж по ипотеке, остаток делим на количество членов семьи и частное сравниваем с прожиточным минимумом, актуальным для данного региона. Если частное меньше минимума - значит, первое условие выполнено. Есть и другие ограничения - по метражу приобретенного в ипотеку жилья на одного проживающего, по наличию или отсутствию другого недвижимого и движимого имущества, принадлежащего заемщику, стоимости 1 кв. м жилой площади и т.д.

При этом механизм помощи заемщику базируется на трех принципах: платности, срочности и возвратности предоставленных средств. "Часть аннуитета, пусть и минимальную, заемщику придется по-прежнему выплачивать самостоятельно. Разницу между установленным для заемщика "льготным" платежом и изначальным размером аннуитета АИЖК будет переводить на банковский счет, с которого происходит списание в погашение долга. Когда "каникулы" закончатся, и деньги, внесенные агентством, будут учтены при расчете суммы нового платежа, схема заработает в обратном направлении: разницу между платежом и изначальным аннуитетом банк будет перечислять АИЖК с расчетного счета заемщика", - так обрисован типовой механизм реструктуризации на официальном сайте АИЖК. Иными словами, через 12 месяцев после предоставления права на реструктуризацию, заемщику придется не только вернуться к прежнему объему платежей, но и компенсировать АИЖК недоплату, накопившуюся за время "каникул".

Теперь региональным операторам АИЖК предстоит развернуть работу с заемщиками. В Челябинской области она уже началась. "Уже сегодня заемщики могут обращаться в корпорацию с заявлением о реструктуризации ипотечного кредита и документами, подтверждающими потерю их платежеспособности, - сообщил Interfax-Russia.ru гендиректор Южноуральской корпорации жилищного строительства и ипотеки (ЮКЖСИ) Александр Кондрашов. - Мы создали отдельное структурное подразделение, которое будет заниматься гражданами, желающими реструктурировать задолженность. Здесь осуществляют консультирование, проверку правильности оформления документов, определяют его платежеспособность, ведь льготный период платежей продлится всего год".

Не начнут ли должники переписывать гаражи и машины на родственников и подставных лиц, чтобы получить временное снижение размера ипотечных платежей? По мнению гендиректора ЮКЖСИ, это невыгодно. Ведь возвращать долги все равно придется, причем с учетом платы за предоставленный льготный период. "А вот для тех, кто имеет в своем распоряжении только квартиру, приобретенную по ипотеке, такая отсрочка - реальная возможность найти новую работу, мобилизовать материальные ресурсы семьи", - считает Кондрашов. Впрочем, ажиотажа вокруг реструктуризации пока нет. В ЮКЖСИ лежат только три заявления. Всего же через это агентство получили кредит 4,5 тысяч заемщиков.

Тюменские ипотечники проявляют умеренный интерес к вновь открывшимся для должников возможностям. Здесь ответами на вопросы и консультациями, как и прежде, занимается отдел ипотечного кредитования Тюменского АИЖК, специальную структуру создавать пока не планируют. "Интерес заемщиков только пробуждается. Многие восприняли решение правительства России как прощение всех долгов, - сообщила Interfax-Russia.ru начальник отдела ипотечного кредитования агентства Мария Токарева. - В ходе беседы с нашими сотрудниками, узнав об условиях реструктуризации и последствиях такого решения, многие из обратившихся теряют интерес и уходят". Токарева отмечает, что реальное намерение попытаться снизить уровень ипотечных платежей проявляют люди с самой разной материальной обеспеченностью. "Есть те, у кого ежемесячная выплата не превышает 10 тыс. рублей в месяц, а есть и такие, у кого она за 30 тыс. рублей зашкаливает. Все зависит от докризисного уровня доходов человека и от того, какие доходы у него сейчас", - говорит она.

Между тем, не во всех регионах готовы предоставить заемщикам хотя бы консультационную помощь. Так, например, в Ханты-Мансийском автономном округе ясности с тем, как будет реализовано решение федерального правительства, пока нет. "Правительство определило рамочные параметры оказания помощи несостоятельным должникам, - считают в отделе маркетинга окружного ипотечного агентства. - В данный момент идет работа по детализации механизма предоставления возможностей для реструктуризации долгов".

Как бы то ни было, ясно, что уже в феврале граждане, не имеющие возможности выплачивать ипотечный кредит в полном объеме, смогут рассчитывать на временное снижение взносов. По предварительным оценкам, этой возможностью воспользуется не более половины должников. Одни не захотят, другие не впишутся в жесткие рамки, установленные правительством. Впрочем, рамки не догма, считает гендиректор Южноуральской корпорации жилищного строительства и ипотеки Александр Кондрашов. "Например, установлены требования к размеру приобретенного по ипотеке жилья. Для одного человека - не более 45 кв. метров; для двоих - не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше - максимум 25 "квадратов" на каждого, - говорит он. - Но если у гражданина не 25, а 25,1 кв. метра? Я считаю, что федеральное правительство озвучило федеральный стандарт предоставления помощи. Но, как и в случае с новыми законами, встает вопрос правоприменения. Недаром каждое заявление агентствам в регионах предписано рассматривать в индивидуальном порядке. Начнется работа, появятся вопросы по конкретным ситуациям. Они будут систематизироваться, и тогда-то мы и получим разъяснения, как поступать в том или ином случае".

Кроме того, Минздравсоцразвития практически завершил подготовку пакета документов по направлению средств материнского капитала на погашение ипотечного кредитования, сообщила "Интерфаксу" глава министерства Татьяна Голикова. "Женщины, получившие материнский капитал за рождение второго и последующих детей, уже с января текущего года смогут направлять эти средства на погашение ипотечных кредитов", - заявила она на встрече в Кремле с президентом РФ Дмитрием Медведевым. В 2008 году в России было выдано 824 тыс. сертификатов на получение материнского капитала в размере 250 тыс. рублей. Эти деньги также могут скорректировать уровень неплатежей в лучшую сторону.

Через полмесяца несостоятельным должникам по ипотеке будет ясно, есть ли у них возможность сохранить жилье и получить послабление по платежам. Но шанс получить приговор "Казнить нельзя, помиловать", а не наоборот, становится все более реальным.

Обозреватель Елена Глушкова

Фото ИТАР-ТАСС